Aunque la mayoría sabemos cómo funcionan los pagos pequeños, cuando nos hablan del Costo Anual Total (CAT) todavía nos causa confusión.

El CAT es como el “precio” del crédito, puesto que incluye tasa de interés, comisiones y todo lo que paga el consumidor. Por ello, el CAT permite comparar todo tipo de créditos: hipotecario, automotriz, tarjetas de crédito, pagos fijos en establecimientos comerciales y empeño.

En la siguiente tabla se observa que el CAT promedio más alto corresponde al empeño en casas comerciales y el más bajo al crédito hipotecario bancario.

CAT PROMEDIO POR TIPO DE CRÉDITO

Tipo de crédito

CAT  promedio

Fecha de información

Empeño en casas comerciales

257.2%

marzo 2011

Empeño en instituciones de asistencia privada (I.A.P.)

120.3%

marzo 2011

Crédito a pagos fijos en establecimientos comerciales

99.4%

marzo 2011

Tarjeta de crédito bancaria

52.9%

diciembre 2010

Crédito automotriz bancario

20.9%

octubre 2009

Crédito hipotecario bancario

14.2%

febrero 2011

Fuente: Información recabada en www.condusef.gob.mxwww.banxico.org.mx y Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos de Profeco.

La Dirección General de Estudios sobre Consumo (DGEC) de Profeco cuenta desde 2005 con el programa Quién es Quién en Créditos a Pagos Fijos, cuyo propósito es difundir las características de este tipo de crédito para que, mejor informados, los consumidores puedan adquirir aparatos de línea blanca y electrónica.

Hasta ahora se han realizado 31 levantamientos de precios (un promedio de seis al año) en 20 ciudades del país, lo cual representa un total de casi 4 mil visitas a tiendas de autoservicio (como Walmart, HEB y Soriana), departamentales (Coppel, Palacio de Hierro, Liverpool y Sears), mueblerías de cadena (Famsa, Elektra, Salinas y Rocha y Viana) y tradicionales (aquellas que no tienen sucursales o que se ubican en una sola ciudad). Esto ha permitido publicar a través de www.gob.mx/profeco información de más de 18 mil créditos.

De acuerdo con la información recabada en marzo de este año, el CAT mínimo promedio corresponde al de las tiendas departamentales, y el máximo, a las mueblerías tradicionales, como se observa a continuación:

CAT PROMEDIO EN CRÉDITO A PAGOS FIJOS POR TIPO DE ESTABLECIMIENTO

Establecimiento

CAT promedio
(marzo 2011)

Tienda departamental

69.3%

Tienda de autoservicio

108.3%

Mueblería de cadena

110.7%

Mueblería tradicional

168.3%

Fuente: Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos de Profeco. Marzo 2011

La evolución del CAT en estos seis años muestra en general una tendencia a la baja. El mínimo disminuyó 58 puntos al ubicarse en 65% en marzo de este año, y el máximo, 47 puntos, para quedar en 160%.

Como se observa en la siguiente gráfica, el CAT promedio en septiembre de 2005 se ubicó en 167%, y en marzo de 2011, en 99%, es decir, una disminución de 68 puntos:

 

Evolución CAT promedio

Además de comparar el CAT del crédito y elegir el más bajo acorde con tus necesidades y capacidad de pago, debes tomar en cuenta que el precio de contado puede ser menor en otro establecimiento, de tal forma que tal vez resulte conveniente comprar de contado en un lugar y a crédito en otra tienda.

Por ello es importante que solicites asesoría antes de contratar cualquier crédito y compares tanto el precio de contado como el monto total a pagar, así como el plazo y la periodicidad de los pagos.

Cabe destacar que, en cualquier tipo de crédito se usa dinero de otro (proveedor, banco, tienda), entonces mientras más dinero se solicite por más tiempo, el “precio” que habrá que pagar será mayor.

UN CASO REAL
Del 7 al 11 de marzo de 2011 Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos recopiló información de 95 establecimientos en 20 ciudades y se publicaron 475 créditos. Puedes conocer la información a detalle, por ciudad, en el siguiente enlace.

Por ejemplo, para adquirir una lavadora Whirlpool modelo 7MWT9007, encontramos 141 opciones de crédito a pagos fijos en 56 establecimientos de 15 ciudades.

El precio de contado va de $4,319.20 a $7,499.00. El precio frecuente es de $5,200.00.

En 67% de los establecimientos no solicitan enganche, en el resto piden desde $52.00 hasta $1,159.80.

En 60% de los créditos la periodicidad es mensual.

El plazo va desde cinco meses hasta año y medio (78 pagos semanales).

El monto de los pagos va desde $97.00 semanales hasta $1,211.60 mensuales.

El monto total a pagar va de $5,481.96 a $11,856.00.

El CAT se ubica desde 13.9% hasta 377.5%.

Por lo anterior, es conveniente comparar, a partir del presupuesto disponible, las diversas modalidades de crédito en al menos tres establecimientos, así como la periodicidad más conveniente de pago (semanal, quincenal o mensual) en la misma tienda.

EL CAT EN CRÉDITO A PAGOS FIJOS
En las siguientes tablas se muestra un ejemplo de compra a crédito a un año con periodicidad mensual y semanal. En el caso de la Ciudad de México, al dar un enganche se reduce el monto del pago fijo mensual y el CAT es menor.

LAVADORA WHIRLPOOL 7 MWT 9007 (12 PAGOS MENSUALES)

Ciudad

Establecimiento

Precio de contado ($)

Enganche ($)

Monto del pago fijo
($)

Monto total
($)

Diferencia ($)

CAT (%)

Distrito Federal

Famsa

5,200

520

447

5,884

684

29%

Viana

5,200

0

646

7,752

2,552

119%

Fuente: Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco, Quién es Quién en Créditos a Pagos Fijos, marzo 2011.

En Culiacán y Querétaro, si los plazos son semanales, un pago fijo menor implica un CAT más bajo.

LAVADORA WHIRLPOOL 7 MWT 9007 (52 PAGOS SEMANALES)

Ciudad

Establecimiento

Precio de contado ($)

Enganche ($)

Monto del pago fijo
($)

Monto total
($)

Diferencia ($)

CAT (%)

Culiacán

Elektra

5,260

0

129

6,708

1,448

64%

Querétaro

Famsa

4,999

0

148

7,699

2,700

150%

Fuente: Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco, Quién es Quién en Créditos a Pagos Fijos, marzo 2011.

Puedes consultar la tabla comparativa con distintas periodicidades y plazos en todas las ciudades, da clic en este enlace.
Para calcular el CAT así como el monto total a pagar de tu crédito, puedes utilizar la calculadora del Banco de México. Solo requieres ingresar el monto del crédito y la periodicidad de los pagos.

LOS HÁBITOS DE COMPRA
Del 7 al 16 de marzo de 2011, la Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco realizó un sondeo a 300 personas en el Distrito Federal y su área metropolitana.

De este sondeo se concluye que los consumidores adquieren los aparatos de electrónica en tiendas de autoservicio y los de línea blanca en tiendas especializadas o cadenas, como se observa a continuación.

 

Compras por establecimientos

Fuente: Sondeo sobre hábitos de compra a pagos fijos marzo. Profeco marzo 2011.

De acuerdo con la información recabada por el programa Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos en marzo de 2011, las tiendas de autoservicio son la segunda opción con el CAT promedio más alto en aparatos de electrónica, después de las mueblerías tradicionales. En línea blanca, las mueblerías de cadena se ubican después de las tradicionales con el CAT promedio más alto, como se ve en las siguientes gráficas.

 

CAT promedio por establecimiento

Fuente: Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos de Profeco. Marzo 2011.

Entre los principales resultados destaca que:

La periodicidad más frecuente es mensual y el plazo es anual (12 meses).

La mitad de los participantes comparó periodicidades y monto total a pagar antes de realizar la compra.

La tercera parte dijo que sí le informaron del CAT, principalmente de manera verbal.

Casi la mitad aprovecha las promociones con motivo de fin de año y 10 de mayo para adquirir aparatos a pagos fijos.

Consulta en el siguiente enlace los resultados completos del sondeo sobre hábitos de compra a pagos fijos.

Si utilizas este material, por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco.

Por Carlos E. García Soto y Amadeo Segovia Guerrero