El papel de un banco dentro de la sociedad es captar el ahorro de las familias y empresas para después prestar esos recursos y obtener una ganancia, es decir, el banco toma prestado a corto plazo (depósitos) y presta a largo plazo (créditos).
Riesgos
Para que el banco pueda generar dicha ganancia incurre en una serie de riesgos, uno de los principales es el de tener la capacidad de devolver al momento el efectivo de sus ahorradores.
Si el banco otorga créditos y los clientes no pagan el ciclo se rompe, en consecuencia la institución no podrá devolver el efectivo a las personas que le han confiado sus ahorros.
¿Qué evalúa el banco para solicitar un crédito?
Cuando acudes a solicitar un crédito el banco evalúa tu riesgo de impago, es decir la probabilidad de que no le devuelvas el monto del crédito solicitado. Para ello te harán una serie de preguntas que, bajo un sistema de puntaje, te sumarán o te restarán puntos.
Algunas de las preguntas más frecuentes son:
- ¿Cuál es tu estado civil?
- ¿Cuál es tu principal fuente de ingresos?
- ¿Son ingresos fijos o variables?
- ¿Tienes historial crediticio?
- ¿Tienes deudas con otros bancos?
- ¿Para qué requieres el crédito? Este análisis es muy importante porque a partir de tu nivel de riesgo se te otorgará la tasa de interés y el resto de las condiciones con las que el banco estará dispuesto a prestarte.
Recomendaciones para solicitar un crédito
Llena la solicitud con datos verídicos
Esto es muy importante ya que de esto depende que se te otorgue el monto y el plazo de acuerdo a tu capacidad de pago. Toma en cuenta que en caso de dar datos erróneos tu solicitud corre el riesgo de ser declinada.
Utiliza el financiamiento correctamente
Esto te ayudará a no tener inconvenientes, un crédito no es dinero adicional a tus ingresos, sino dinero que tendrás que devolver en un futuro y por el cual pagarás intereses, por lo que es recomendable no solicitar más dinero del que necesitas.
Ten un buen comportamiento financiero
Estar en el Buró de crédito no es malo, se trata de una institución a la que diferentes entidades, no solo bancarias, le informan sobre tu comportamiento financiero, es decir si pagas, cómo pagas o si no pagas.
Conoce las fechas de corte y las fechas límite y paga puntualmente más del mínimo, esto se traducirá en un buen historial crediticio.
Identifica cuáles son tus opciones de pago
Es importante para que tengas control sobre tus deudas, y dependiendo del tipo de crédito que adquieras encontrarás los siguientes tipos de pago:
- Pago para no generar intereses: pagar la totalidad de la deuda del periodo a cambio de que no te apliquen una tasa de interés.
- Pago mínimo: es el monto mínimo que debes pagar para que tu crédito se considere al corriente, este pago es el más peligroso ya que muchas personas toman este monto como la cantidad a pagar cada mes, lo cual les ocasiona que sus deudas se vuelvan una bola de nieve y se salgan de control.
- Pago mayor al pago para no generar intereses: si el crédito que adquiriste te permite adelantar pagos, hazlo, esto te permitirá reducir el plazo del crédito o la mensualidad del mismo dándole cierta holgura a tu bolsillo.
Tus deudas no deben superar el 30% de tus ingresos.
Lee el contrato
Antes de contratar cualquier producto asegúrate de conocer y entender el contrato, ya que algunos créditos te penalizan si realizas pagos de forma anticipada.
Conoce tu capacidad de endeudamiento
Ten presente cuánto ganas y cuánto gastas, esto te ayudará a saber cuánto puedes pagar de un crédito.
Puedes comenzar con un crédito de nómina
Si te pagan tu nómina en alguna institución bancaria esta podría ser tu primera opción, ya que en la mayoría de los casos los bancos les otorgan tasas y condiciones especiales a sus nóminahabientes, además de que el cobro se hará directamente a la cuenta donde te pagan por lo cual se reduce la probabilidad de incumplimiento en caso de que se te olvide la fecha límite de pago.
Este artículo fue escrito por Pamela Rubio Sánchez especialista en productos y servicios financieros de Banca Múltiple. Cuenta con estudios de posgrado en Finanzas Bursátiles y tiene 10 años de experiencia en esta rama.