- Diversas medidas en materia de difusión, la modernización de los procesos operativos y una mayor presencia de las Afores, explican esta tendencia
- A diferencia de los tradicionales sistemas pensionarios de reparto, en los sistemas de pensiones de cuentas individuales, el trabajador posee voz y voto respecto del manejo de su ahorro para el retiro.
- Las Afores nacieron en 1997 y la migración de un sistema de pensiones de reparto hacia uno de cuentas individuales significó un cambio de gran envergadura para el trabajador, pues pasó de mero espectador, a ser un activo participante en la conformación de su ahorro para el retiro.
- Por ello, resulta fundamental que los trabajadores afiliados a una Afore adquieran, con el paso del tiempo, un conocimiento cada vez más profundo de la operación del sistema pensionario, que a su vez contribuya a la toma de mejores decisiones respecto de su ahorro para el retiro.
- En el año 2003, coincidiendo con el sexto aniversario del nuevo sistema de pensiones, la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondo para el Retiro (AMAFORE) llevó a cabo una encuesta -realizada por la empresa Grupo de Economistas y Asociados (GEA)- para conocer el grado de conocimiento y la percepción general de los trabajadores respecto al sistema pensionario
- Tres años después, la Comisión Nacional del SAR determinó llevar a cabo una nueva encuesta –levantada por la Empresa Consulta Mitofsky- con el propósito de evaluar y contrastar qué impacto han tenido en la percepción del trabajador las diversas medidas adoptadas en materia de difusión y los diversos cambios operativos del Sistema (liberalización del traspaso, ampliación del régimen de inversión, nuevo estado de cuenta, mayor competencia, etc.).
- A continuación se presentan los principales resultados de la Encuesta SAR 2006 y su evolución respecto a la Encuesta 2003, segmentada por tema.
a. Hábitos del Ahorro.
- En general, el hábito del ahorro en nuestro país sigue siendo limitado. Solamente el 30.5% de los encuestados dice estar ahorrando (aparte del ahorro de su Afore) y dentro de este universo, el motivo principal para ahorrar está asociado al de enfrentar una emergencia. Del segmento de los trabajadores que no ahorran, el principal motivo que se aduce es el de la insuficiencia de recursos.
- Los resultados de la Encuesta confirman que tanto la cultura de la previsión, como la del ahorro de largo plazo, es todavía incipiente.
b. Percepciones Generales.
- Una vez que los trabajadores han adquirido mayor conocimiento del sistema, gradualmente han adquirido también mayor sentido de la propiedad de sus recursos y, por ello, mayor confianza hacia las Afores. El hecho de que hayan transcurrido nueve años, a lo largo de los cuales los trabajadores han visto crecer sus cuentas individuales de manera ordenada, es el elemento que explica que el 77% de los afiliados perciba su ahorro en una Afore como exclusivamente de su propiedad y el 74% de los trabajadores señale que en caso de poder elegir entre distintas instituciones para la administración de su ahorro para el retiro, optaría por las Afores, comparada con solo un 15% que optaría por el gobierno. En el año 2003, la proporción era de 59% y 20%, respectivamente.
c. Servicios y Satisfacción con Afore.
- La valoración general de los trabajadores hacia las Afores es, en general, positiva. La calificación que recibieron el conjunto de las Afores es de 7.4, las ubica entre las cinco instituciones/organizaciones de mayor valoración en el país (de un total de 15).
- Entre los servicios que proveen las Afores, los más conocidos por los trabajadores son el envío de dos estados de cuenta al año (62%) y el trámite de la ayuda por desempleo (42%). En este último destaca el hecho que en el año 2003, antes que se incorporara una leyenda publicitaria al Estado de Cuenta sobre el tema, el grado de conocimiento de dicho servicio era del 12%.
- En términos generales, se observó una evolución favorable en el grado de satisfacción de los afiliados respecto de los servicios que recibe de su Afore (49% dice estar muy satisfecho y 19% dice estar insatisfecho), si bien existe margen para mejorar. Cerca del 30% de los encuestados manifestó que su evaluación sería aún mejor si obtuviese mayor información por parte de su Administradora. Por su parte, los encuestados identificaron como los principales beneficios que da contar una Afore, en orden de mención, la posibilidad de cambiar de Afore, la posibilidad de retirar una parte para el desempleo, el poder recibir información periódica sobre la evolución de su ahorro, la no prescripción de los derechos pensionarios (como ocurría en el viejo sistema), la heredabilidad de los recursos, la transparencia en el uso de los recursos y los atractivos rendimientos que las Afores generan.
d. Estado de Cuenta.
El Estado de Cuenta que reciben más de 22 millones de hogares tuvo importantes modificaciones en el segundo semestre del 2005 con objeto de simplificarlo. A la pregunta expresa de si el afiliado considera que la información que recibe a través de su Estado de Cuenta es completa y/o clara, cerca del 75% respondió afirmativamente, cifra que se compara con el 59% del año 2003.
e. Traspaso.
El trámite del traspaso se ha facilitado en los últimos años. Ello se vio retratado en la Encuesta SAR 2006, ya que 9 de cada 10 trabajadores manifestó tener conocimiento del derecho al traspaso gratuito de Afore, casi 2 trabajadores más que en el año 2003; un 35% dijo haber cambiado alguna vez de Afore, frente a un 8% en el año 2003; y 89% de los trabajadores que se han cambiado en el último año, manifestó que el trámite les resultó sencillo, cifra que se compara con el 52% del 2003.
f. Detonantes del traspaso.
En los últimos años, la CONSAR ha intensificado los esfuerzos por ofrecer más y mejor información a los trabajadores a efecto de que éstos tengan mejores herramientas de decisión a la hora de ejercer su derecho a elegir y cambiar de Afore. Un resultado significativo de la Encuesta SAR 2006 es el hecho de que un creciente número de trabajadores está eligiendo/cambiando Afore en función de los criterios que realmente 3 Camino a Santa Teresa N° 1040, Col. Jardines en la Montaña, C.P. 14210, Del. Tlalpan, México, D.F. Teléfono y Fax. 30 00 25 13 y 18 Página web: www.consar.gob.mx. inciden en su pensión: comisiones y rendimientos. Mientras que en el año 2003, el 13% de los trabajadores manifestó haber considerado a las comisiones y a los rendimientos como únicos criterios de elección, para el 2006 dicha cifra alcanzó el 47%. Por otro lado, y que resulta muy significativo, es qué perdió peso en la decisión del trabajador: a) la sugerencia de la empresa; b) la insistencia del representante de la Afore, y c) el efecto de marca.
g. Rendimientos y comisiones.
La valoración que realizan los trabajadores respecto a los rendimientos que ofrecen las Afores y las comisiones que cobran mejoró respecto a lo observado en 2003. En materia de rendimientos, el 58% de los encuestados consideró el rendimiento ofrecido por su Afore como alto o aceptable, si bien es importante señalar que existe todavía un relativo desconocimiento respecto a si éstos son o no superiores a los de otras alternativas de inversión; en materia de comisiones, disminuyó el número de trabajadores que consideran a las comisiones como altas o injustas, seguramente influenciado por la importante baja de comisiones de los últimos años.
h. Otros.
Otro dato significativo que arrojó la encuesta es que la mitad de los trabajadores encuestados manifestó estar dispuesto a realizar aportaciones voluntarias, si bien se desconocen los beneficios de esta modalidad de ahorro. Con la reciente entrada en vigor de una serie de estímulos al ahorro complementario, se abre una ventana de oportunidad para que a través de más y mejor información, en los próximos años se logre impulsar este tipo de ahorro.
7. Los resultados de la Encuesta SAR 2006 reflejan un avance respecto al grado de conocimiento y percepción que los trabajadores afiliados tenían hace tres años. El conocimiento del sistema está creciendo entre los trabajadores y ello se ve reflejado en una creciente confianza hacia las Afores, una mayor claridad respecto a los beneficios y oportunidades que el sistema ofrece y, en general, una mayor conciencia sobre la importancia de elegir Afore en función de criterios que inciden directamente en las pensiones de los trabajadores. Este último fenómeno es determinante para entender la mayor competencia que vive hoy la industria de las Afores.
8. Los resultados de la Encuesta del SAR 2006 sugieren que conforme avanza el conocimiento del trabajador respecto de su cuenta personal, tanto la competencia, como el Sistema en su conjunto, se ven fortalecidos.
9. No obstante los avances, es claro que persisten retos y áreas de oportunidad en materia comunicacional y operativa en varios rubros del Sistema de Ahorro para el Retiro. Los resultados de la Encuesta del SAR 2006 serán un insumo fundamental para enfrentarlos.
Los resultados de la Encuesta del SAR 2006 en su versión amplia, así como la evolución respecto a la Encuesta del SAR 2003, aparecen en la página de Internet de la CONSAR en la sección “Sala de Prensa”, apartado “Presentaciones”, título “CONOCIMIENTO Y PERCEPCIÓN DEL SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO. EVOLUCIÓN HISTÓRICA (2003-2006)”
