La Condusef incorporó al Simulador de Crédito Personal y de Nómina 6 nuevas instituciones, conformadas por un banco y cinco Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS).
Las instituciones que se agregaron son: Banco Ahorro Famsa; Ahorros Bienestar; Operadora de Recursos Reforma; Libertad Servicios Financieros; UNAGRA, y FinComún Servicios Financieros Comunitarios.
Con estas nuevas instituciones el simulador integra a un total de 22, las cuales participan con 29 productos; 14 corresponden a crédito de nómina y 15 al crédito personal. Ahora se pueden captar montos desde 1,000 hasta 500,000 pesos y plazos desde 2 hasta 96 meses.
La incorporación de SOFIPOS se debe a que son instituciones que fomentan el ahorro popular y significan una alternativa de financiamiento para aquellas personas que por sus características están al margen de los esquemas de crédito de la banca. Al cierre de septiembre de 2011, existían 38 SOFIPOS en operación2. Las 5 que se incluyeron en el simulador concentraron el 72% de los clientes totales de este sector, con cobertura a nivel nacional.
Asimismo, con la incorporación de Banco Ahorro Famsa, el simulador incluye 10 instituciones de banca múltiple, que en conjunto concentran el 84% de los créditos de nómina otorgados a noviembre de 20111. Banco Ahorro Famsa, representa el 20% del total de la cartera de créditos personales y de nómina del sector.
Las SOFIPOS representan una opción interesante para los ahorradores ya que el monto de los créditos otorgados por éstas, se encuentra en función del ahorro que los usuarios tengan con la institución, es por eso que el monto máximo llega a ser hasta de 500,000 pesos, adicionalmente la mayoría no aplican comisión por apertura y los ingresos a comprobar van desde 1,000 pesos.
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1 Fuente: Cartera Consumo No Revolvente, Noviembre 2011, CNBV.
2 Fuente: Boletín Estadístico Sociedades Financieras Populares, Septiembre 2011, CNBV.
En algunos casos las tasas de interés que ofrecen este tipo de instituciones llegan a ser inferiores a las ofrecidas por las instituciones de banca múltiple y el sector de SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple), por ejemplo para un crédito de 10,000 pesos a un plazo de 12 meses, con pago mensual resulta que entre las mejores cinco opciones respecto a la tasa de interés más baja se encuentran 2 SOFIPOS y la nueva institución de banca múltiple: Reforma, Ahorros Bienestar (esta última con dos productos, personal y nómina) y Banco Ahorro Famsa, con 21.60%, 25.20%, 27.60% y 20% respectivamente. (Ver anexo A).
Adicionalmente, para el mismo ejercicio, dentro de las 5 instituciones con quién se pagaría la mensualidad más baja, se encuentran también 2 SOFIPOS: FinComún, Ahorros Bienestar y Banco Ahorro Famsa. (Ver anexo B)
La Condusef, recomienda que antes de formalizar un crédito, siempre se comparen diferentes opciones y se revise cada una de las variables como son: tasa de interés, CAT, pago periódico, costo de los seguros, y pago total, así se podrá tomar la mejor decisión de acuerdo con las necesidades y capacidad del propio interesado.
De igual modo, es muy importante que antes de contratar, cada persona considere su capacidad de endeudamiento y no solicite un crédito que no podrá pagar. Capacidad de endeudamiento es el nivel de deudas que una persona puede contraer sin riesgo a retrasarse o incumplir los pagos; para identificarla, se debe restar al ingreso neto (después de impuestos) los gastos y el porcentaje que se destina al ahorro.
