Sin embargo, valdría la pena que reflexiones un poco sobre tus objetivos a largo plazo: independizarte, tener una familia, comprar un coche, una casa, estudiar en el extranjero o, aunque parezca lejano, gozar de una pensión digna. Pues es momento de poner manos a la obra y canalizar tus ingresos al cumplimiento de tus metas.
De acuerdo con la Organización de las Naciones Unidas (ONU), en la juventud se dan una serie de decisiones y eventos que afectan las condiciones de vida y marcan de manera profunda las trayectorias futuras y las posibilidades de bienestar e integración social de las personas. Por ello en este número de Brújula de Compra encontrarás información para una mejor planeación financiera basada en tus objetivos, metas y porque no, sueños. Te darás cuenta que es menos difícil de lo que parece.
LA SOLTERÍA EN NÚMEROS
De acuerdo con información del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), el monto de la población joven tuvo un aumento de 23.9 a 31.4 millones de personas de 1990 a 2014, aunque su proporción respecto al total de la población disminuyó de 29.4 a 26.3% explicado por el aumento de la población de mayor edad. Por rangos de edad la juventud en México tiene la siguiente estructura:
A través de los años, la soltería ha registrado un incremento considerable. De acuerdo con datos de los Censos de Población y Vivienda de INEGI, en 1950 existían 4.2 millones de personas solteras, mientras que en 2010 aumentó a casi 30 millones, siendo el género masculino el más reacio en contraer nupcias (ver gráfica).
En lo que concierne a la soltería con la edad, existe una relación inversa toda vez que a mayor edad menor distribución porcentual de personas solteras, como se muestra a continuación:
Mientras 8.4% de adolescentes de 15 a 19 años se declara casada(o) o en unión libre, esta proporción es de 34.3% en quienes tienen 20 a 24 años y de 57.1% en edades de 25 a 29 años.
Los años en los cuales los matrimonios eran a temprana edad parecen quedar atrás toda vez que la edad promedio para contraer matrimonio se ha ido incrementado (ver gráfica).
EDUCACIÓN Y EMPLEO
En lo que respecta a la educación y el empleo, éstos se convierten en temas importantes para el desarrollo de cualquier persona y en estratégicos para el futuro de las y los jóvenes.
En este sentido, información de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) del primer trimestre 2014 obtenidas para las Estadísticas a Propósito del Día Internacional de la Juventud, indica una proporción de 37.7% de esta población con secundaria, 32% con media superior y sólo 17.9% tenían estudios superiores.
La proporción de personas jóvenes en el nivel superior es menor comparada con los demás niveles escolares. Al respecto, la Encuesta Nacional de Deserción en la Educación Media Superior de 2011 indica que la principal causa de deserción escolar es la falta de dinero en el hogar para útiles, pasajes o inscripción (36.4%), en segundo lugar porque les disgustaba estudiar (7.8%) y en tercero que consideraba trabajar más importante que estudiar (7.2%).
En el ámbito laboral, uno de los principales problemas que enfrentan la juventud al momento de buscar trabajo es la falta de experiencia (18.7%).
De acuerdo con el estudio Panorámica de la Población Joven en México desde la perspectiva de su condición de actividad 2013, existen 9.1 millones de personas jóvenes ocupadas en el mercado laboral, de las cuales 8.2% trabajan de manera independiente o por su cuenta, 14.4% lo hacen como auxiliares sin acuerdo de remuneración monetaria, y 77.4% se desempeñan en un trabajo subordinado remunerado, como se observa en la siguiente gráfica:
Respecto al tipo de establecimiento en el cual se desempeñan, 24.8% labora para negocios familiares, 27.3% en empresas o corporaciones y 26.8% en el mercado informal, principalmente.
De acuerdo con especialistas en educación financiera, las competencias generadas durante la vida escolar tienen una relación directa con el nivel de ingresos que una persona pueda obtener en el campo laboral o de los negocios, pero el punto radica en saber cómo aprovechar los ingresos generados para maximizar su impacto en favor de la persona y de quienes están a su alrededor.
NO SEAS MÁS CIGARRA QUE HORMIGA, AHORRA
La edad no es un obstáculo para ordenar tus finanzas con el fin de alcanzar diferentes metas, prueba de ello son los resultados la Encuesta Cultural Financiera de los Jóvenes en México 2014 realizada por Banamex y la UNAM, en la cual 52% de los jóvenes de 15 a 29 años ahorra parte de sus ingresos de manera regular, ya sea a través de un “guardadito” en casa (70%) o en cuentas de ahorro (27%).
Y es que desde la niñez al iniciar una relación con el dinero a través de las famosas mesadas, domingos o algún dinerito que te da un familiar para tus gastos, es posible que hayas experimentado el ahorro para comprarte un dulce, un juguete o una bicicleta. Sin embargo, es la etapa laboral, y a través del primer sueldo, la que marca el inicio de tu independencia económica y en la cual las posibilidades de ahorrar se incrementan.
Desde el principio, tus primeros ingresos deben ser administrados de forma eficiente y responsable para generar un ahorro, esencial para construir un patrimonio personal o familiar y lograr un mejor bienestar económico en un futuro.
De acuerdo con los resultados de la misma encuesta, 88% de las y los jóvenes aspiran a tener una vivienda propia.
Para adentrarte al mundo del “cochinito”, si no lo has hecho, debes fijarte una meta u objetivo medible, realista y con fecha de cumplimiento y una vez alcanzado puedes seguir adelante con proyectos más ambiciosos.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros(Condusef), existen cinco pasos que te ayudarán a destinar parte de tus ingresos al ahorro:
1. Establecer metas realistas, en las que su cumplimiento recaiga en ti, no en factores sobre los que no tengas control.
2. Tener una idea de la cantidad de dinero que necesitas según tu objetivo, con ello sabrás si necesitas ingresos adicionales o por el contrario recortar gastos.
3. Puedes realizar otras acciones adicionales para llevarlo a cabo, como un trabajo extra por ejemplo.
4. Determina el tiempo en el que planeas cumplir con tu objetivo.
5. Considera que el objetivo tiene que ser importante para ti. Si no lo tienes muy claro, piensa nuevamente en tus necesidades y planes a futuro para que determines el rumbo que le quieres dar a tus recursos.
Dentro de este orden de ideas, algo que te ayudará en el cumplimiento de tus objetivos es dominar las compras por impulso. Es claro que al trabajar el dinero que ganas regularmente se gasta en aquello que te da mayor satisfacción; sin embargo, te recomendamos guiarte con un presupuesto para que no gastes demás.
QUE NO TE MANEJEN TUS FINANZAS, TÚ MANÉJALAS A ELLAS
Una herramienta que te permitirá definir el camino a tus objetivos es el presupuesto, pues te mostrará de manera clara en qué gastas tu dinero y te ayudará a priorizar tus ingresos para que puedas atender tus deseos y necesidades.
No se trata de no gastar, sino de utilizar una cantidad de dinero que, consciente y racionalmente, te asignes para tus gastos. En el caso de realizar una compra de alto costo, puedes dejar de gastar en otros rubros en los siguientes periodos (semanal, quincenal, mensual, etc.) hasta que te recuperes y regreses a tu presupuesto asignado a este rubro.
Con esta herramienta podrás llevar un registro puntual de las entradas de dinero (ingresos fijos y variables) y los gastos normales en un determinado periodo de tiempo (gastos fijos y variables). A continuación, te detallamos en qué consiste cada rubro:
• Ingresos fijos: los que se reciben de manera constante y periódica, como sueldos, pensiones, etc.
• Ingresos variables: se pueden o no recibir como comisiones, ventas, etc.
• Gastos fijos: son los que permanecen constantes. Corresponden a desembolsos difíciles de evitar como alimentos, transporte, gasolina, servicios, colegiaturas, adeudos crediticios, renta, etc.
• Gastos variables: • Gastos variables: cambian de acuerdo con los gustos y actividades de cada persona, incluyen ropa, restaurantes, entretenimiento, etc.
A continuación, te presentamos un ejemplo de un presupuesto y algunos conceptos que puedes considerar en cada rubro.
Una vez definido los conceptos anteriores es momento de realizar un balance, este puede ser quincenal, mensual, bimestral, etc. En él debes registrar tus ingresos y gastos, ya sea en una hoja de papel, en una hoja de cálculo o tu celular, de la siguiente forma:
Con la información anterior, tu presupuesto se convierte en un reflejo de ti, toda vez que podrás detectar en qué acostumbras gastar más, si gastas más de lo que deberías, en qué conceptos puedes economizar para poder ahorrar y, si acostumbras a gastar por impulso.
EL O LA SOLTERA CASA QUIERE...Y COCHE, TARJETAS, RETIRO DIGNO Y OTRAS COSAS MÁS
El estudio Cultura Financiera de los Jóvenes en México 2014, realizado por Banamex-UNAM, revela como las principales metas a mediano plazo la compra de casa, la conclusión de estudios, poner un negocio y comprar auto, entre otros (ver gráfica).
Dentro de esta perspectiva puedes utilizar los distintos simuladores y calculadoras disponibles en internet que te ayudarán a estimar cuánto te costaría y cuánto tiempo te llevaría liquidar la adquisición algunos bienes muebles e inmuebles, e incluso para liquidar créditos como el de tarjetas de crédito y/o departamentales.
Además, con ellas podrás planear tu retiro, que si ahorita te parece algo lejano más temprano que tarde tendrás que hacerlo.
A continuación, te mostramos algunos ejercicios realizados con las calculadoras y simuladores disponibles.
Se consideró un ingreso mensual de 10 mil 300 pesos y una edad de 23 años, edad promedio al tercer trimestre de 2014 de las personas jóvenes de entre 14 y 29 años de edad pertenecientes a la Población Económicamente Activa (PEA).
La PEA se refiere a todas las personas en edad de trabajar, que se encuentran ejerciendo o buscando algún puesto de trabajo en la actualidad.
Realiza varios ejercicios utilizando información acorde con tu situación financiera, personal y familiar. Esto te permitirá tener un panorama y alcances de tus posibilidades económicas, y con ello tomar decisiones mejor informadas.
CRÉDITO AUTOMOTRIZ
Para adquirir un auto debes considerar si será a través de un financiamiento o de contado. En el siguiente cuadro te mostramos las ventajas y desventajas de cada una de estas opciones.
Debes considerar otros gastos como el pago de derechos, el seguro, la tenencia, si aplica, las placas, entre otros.
Si necesitas tener una idea de lo que te costaría comprar un auto a crédito, haz diversos ejercicios con elsimulador de crédito automotriz de Condusef, con las diferentes opciones de plazos de 6, 12, 18, 24, 36, 48 y hasta 60 meses.
A continuación te presentamos el siguiente ejercicio considerando un plazo de 36 meses, que de acuerdo con Condusef, 8 de cada 10 solicitantes de crédito optan por plazos de 36 o 48 meses.
Datos considerados para el ejercicio con el simulador
Considera que el precio mensual no debe comprometer más del 30% de tus ingresos, toma en cuenta tus gastos regulares y los necesarios para el mantenimiento del vehículo (gasolina, refacciones, tenencia y mantenimiento general).
Si bien, la compra a crédito te evita hacer un desembolso fuerte, también recuerda que a mayor tiempo de financiamiento pagas más intereses.
AHORRO PARA EL RETIRO (AFORE)
Si eres de los que piensan que el retiro de la vida laboral no es algo que se tenga que considerar cuando apenas estás incursionando en ésta o, peor aún, si eres de los que piensan, llegado el momento, que “Dios proveerá” o que “tus hijos/as verán por ti” estás afectando tu calidad de vida futura y simultáneamente la de tu familia, si está en tus planes tenerla.
De acuerdo con datos del estudio de Cultura Financiera de los jóvenes en México 2014, 87% mencionó no tener un ahorro para su retiro y sólo 39% ha pensado en hacerlo.
Seguramente te preguntarás ¿cuánto dinero es suficiente? La respuesta sólo la conoces tú, a través de las siguientes consideraciones:
1. Calcula cuánto necesitarás al mes o al año.
2. Averigua cuánto vas a obtener por ley.
3. Calcula cuánto necesitarás de forma adicional.
4. Haz un aproximado de cuántos años necesitarás que dure este dinero.
¿Qué debes hacer para obtenerlos? Una opción es incrementar al mes tu cuenta de ahorro para el retiro.
Realizamos un ejercicio a través de la calculadora de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Se consideró una persona de 23 años con la expectativa de retirarse a los 65 años. En el ejercicio encontrarás tres montos de ahorro voluntario, así como las opciones de ahorro opcional y los respectivos ahorros totales.
De acuerdo con algunos especialistas, es aconsejable acumular un ahorro de más de un millón de pesos al momento de tu retiro para cubrir tus gastos básicos.
LA TARJETA DE CRÉDITO COMO EL ANTIBIÓTICO, SÓLO CUANDO SEA NECESARIO
Información de la encuesta sobre Cultura Financiera de los Jóvenes en México 2014 muestra que la población de 15 a 29 años se resiste a utilizar las tarjetas de crédito, pues solo 1% recurre a ellas como medio de pago, mientras 95% usa el efectivo, consecuencia, según especialistas, de la desconfianza y su asociación con riesgos que conllevan estos plásticos.
La tarjeta de crédito no es un instrumento al que debas huir, simplemente aprende a utilizarla y evita las tentaciones. A continuación, te enlistamos algunos aspectos básicos que tienes que considerar.
• Fecha límite de pago: es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad. Generalmente, los bancos otorgan 20 días naturales.
• Pago mínimo: es la cantidad que debes pagar al banco para evitar caer en morosidad. Resulta entre 5 y 10% del monto total del adeudo.
• Pago para no generar intereses: es la cantidad total a pagar de tus consumos realizados durante el periodo. Se deben incluir los pagos mensuales correspondientes a las promociones.
Recuerda que el dinero es prestado y debes pagarlo. Es recomendable que pagues por lo menos el doble del pago mínimo requerido y liquidar tu deuda sin pagar tantos intereses como se observa en el siguiente cuadro.
Como puedes observar, si tomas la decisión de hacer seis pagos fijos mensuales de $2,000 (doble del mínimo), terminarás pagando menos y en un plazo menor. Por el contrario, si sólo te enfocas a pagar el mínimo tardarás más tiempo en liquidar el adeudo (dos años y siete meses) y pagarás 46.7% más de tu deuda original.
Recuerda, la tarjeta de crédito es de gran ayuda si la utilizas dentro de tu presupuesto y línea de crédito autorizada. Aprovéchala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesos inesperados.
CRÉDITO HIPOTECARIO
De acuerdo con el artículo Cuánto dinero necesito para comprar una casa del sitio especializado en bienes raíces Metros cúbicos, antes de adentrarte a la aventura de adquirir una vivienda, debes analizar tus finanzas, determinar si son sanas, sin grandes deudas y con gran capacidad de ahorro, toda vez que representa la antesala del compromiso que vas a adquirir durante 15 años.
El siguiente paso es tener un capital para cubrir el enganche inicial (solicitado por cualquier banco o Sofol) y pagar los gastos extra que se generan cuando te otorgan un crédito.
Además de este desembolso inicial, que sale directamente de tus ahorros, debes hacer cuentas para saber con cuánto dinero dispones para el pago de la mensualidad.
El monto inicial debe cubrir los siguientes rubros:
• Enganche. Es el porcentaje del valor total de la casa que no es financiado por el banco o Sofol y que deberás cubrir con recursos propios, ya sea con ahorros propios o familiares. En México los bancos y Sofoles sólo financian entre el 80% y 95% del valor de la propiedad. Entre más dinero proporciones como enganche el crédito será menor, por lo que la mensualidad bajará y en la totalidad de la vida del crédito pagarás menos intereses.
• Comisión por apertura de crédito. Depende de cada institución.
• Investigación. Es la relacionada a tu historial crediticio.
• Gasto notarial. Incluye los honorarios del notario y la gestión de cada uno de los trámites necesarios que comprueben que el inmueble que vas a comprar se encuentre libre de gravámenes, que no existan adeudos de agua, predial u otros servicios. El rango promedio del gasto es entre 6% y 10% del valor de la propiedad. La notaría es asignada por el banco o Sofol.
• Avalúo comercial. Con este documento se estima el valor comercial de una propiedad de acuerdo a sus características físicas, acabados, infraestructura y ubicación. El precio varía de acuerdo a cada instituciónSi por el momento no cuentas con los ahorros suficientes, puedes iniciar un plan para lograrlo. A continuación te describimos el paso a paso.
• Determina el valor total de la casa que deseas comprar.
• Calcula la mensualidad que pagarías si comprarás la casa hoy y agrégale un 10% (que cubra mantenimiento e impuesto predial anual).
• Abre una cuenta de inversión y deposita mensualmente la cantidad definida.
• Si después de seis meses te das cuenta que si ahorras esa cantidad no te alcanza para cubrir tus demás gastos, entonces tendrás que redefinir tu plan, porque la mensualidad que creías poder pagar es demasiado alta.
• Si lograste acumular seis meses de ahorro sin percances, ¡felicidades! pues podrás adquirir esa casa que deseas sabiendo que tus ingresos te lo permiten.
Los simuladores de créditos hipotecarios son herramientas que te permiten conocer y comparar las opciones disponibles. Sólo necesitas ingresar el valor del inmueble, monto del enganche, años para liquidar el crédito (plazo) e ingreso mensual, consúltalos, te darán una idea de los desembolso que deberás hacer con base a las variables que hayas determinado.
RECOMENDACIÓN FINAL
Esperamos que este articulo te sea de utilidad, recuerda que ser joven es una oportunidad que brinda la vida para forjar metas, soñar, planear objetivos, aprender y arriesgarse.
Arremángate las mangas de la camisa o la blusa y empieza a trabajar por un futuro mejor basado en un comportamiento consiente y responsable a la hora de consumir.