Para ayudar al migrante y a su familia en el Envío de dinero desde Estados Unidos a México, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) cuentan con los programas Quién es Quién en el Envío de Dinero (QQED) y Remesamex, respectivamente, los cuales tienen como objeto proporcionar información sobre los precios y características del servicio de la empresas remeseras, a fin de facilitar su elección.
LAS REMESAS EN NÚMEROS
De acuerdo con cifras de Banco de México en los últimos trece años el ritmo de crecimiento de las remesas disminuyó, particularmente en 2009, cuando el descenso de remesas fue de 15.3%, motivado por la crisis económica que vivió Estados Unidos. Los flujos de remesas empezaron a recuperarse en 2010, hasta tener un incremento de 7.0% en 2011, pero en 2012 nuevamente mostró una tasa de crecimiento negativa de 1.6%, sin embargo al realizar la conversión del tipo de cambio promedio de las empresas participantes en el QQED se observa una variación positiva anual en pesos de 4.41%, como se observa en la siguiente gráfica:
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Uno de los factores que influyó negativamente en el Envío de remesas, fue la desaceleración económica mundial, toda vez que la mayoría de los mexicanos que envían a sus familias estos recursos lo hacen desde Estados Unidos, país que registró un crecimiento moderado en su economía.
La fortaleza del peso frente al dólar fue otro elemento que impactó sobre el menor ingreso de remesas a México, pues varios mexicanos optan por aplazar el Envío de divisas, ya que cuando realizan la conversión de dólar a peso mexicano obtienen una cantidad menor.
Por su parte, el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco Interamericano de Desarrollo (BID)afirma “Este comportamiento podría estar vinculado a cambios en los flujos migratorios y al incremento del tipo de cambio, que fomentó el Envío de remesas extraordinarias en mayo y junio, provocando que en los siguientes meses éstas disminuyeran. Estos factores dejaron una tasa de crecimiento anual acumulada para México en el 2012 de -1,6% con relación a los flujos de remesas observados durante el 2011”.
En 2012, las remesas enviadas a América Latina y el Caribe ascendieron a 61 mil 276 millones de dólares, convirtiendo a la región en el mercado de remesas más grande del mundo. El mayor receptor de remesas fue México (a pesar de que se ha reducido el flujo de Envío) con más 22 mil millones de dólares (lo que representa 2% del Producto Interno Bruto del país), seguido por Guatemala, Colombia y el Salvador.
En tanto que datos del Banco Mundial colocaron a México como el cuarto receptor de remesas mundial en 2012, un lugar menos que en 2011, como se observa en el siguiente cuadro:
PRINCIPALES PAÍSES RECEPTORES DE REMESAS
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País |
Millones de dólares |
Millones de habitantes ² |
Remesas per cápita (dólares) 2012 |
Remesas como porcentaje del PIB en 2011 |
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2011 |
2012¹ |
||||
|
India |
63,011 |
69,350 |
1,258 |
55 |
3.4% |
|
China |
61,365 |
60,246 |
1,354 |
45 |
0.8% |
|
Filipinas |
23,065 |
24,453 |
96 |
253 |
10.3% |
|
México |
23,588 |
23,219 |
116 |
200 |
2.0% |
|
Nigeria |
20,619 |
20,568 |
167 |
123 |
8.7% |
¹ Fuente: Datos estimados del Banco Mundial a 2012 (staff estimates based on the International Monetary Fund's Balance of Payments Statistics Yearbook 2012).
² Fuente: Indicadores de población de las Naciones Unidas, diciembre 2012.
ESTADOS Y HOGARES A LOS QUE LLEGAN
En la siguiente gráfica se observa que todos los estados de la República Mexicana reciben remesas y nueve de ellos concentran 62.3% del total.
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Las remesas que los migrantes envían a sus lugares de origen, en su mayor parte, son utilizadas para cubrir necesidades de subsistencia básica y contribuyen de manera significativa a los ingresos de los hogares receptores.
Datos de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH) 2010 del INEGI indican que los ingresos provenientes de otros países llegan a 1 millón 357 mil hogares, lo que representa 4.7% del total de hogares, siendo los deciles del I al IV los más beneficiados.
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EVOLUCIÓN DE LA COMISIÓN QUE COBRAN LAS EMPRESAS
Debido a que México ocupa un lugar importante a escala mundial en el Envío de remesas, cada vez más bancos e instituciones financieras se han incorporado a esta actividad, provocando una mayor competencia y a la vez una presión a la baja en los costos de Envío.
Según información del programa Quién es Quién en el Envío de Dinero, en los últimos 13 años se observa que la comisión cobrada por las empresas participantes disminuyó 9.7% en promedio, siendo Miami, Chicago, San José y Los Ángeles las ciudades que muestran las mayores reducciones, como se observa en el siguiente cuadro:
COMISIÓN COBRADA POR EL ENVÍO DE 300 DÓLARES DESDE NUEVE CIUDADES DE EU
|
Año |
Chicago |
Dallas |
Houston |
Indianápolis |
Los Ángeles |
Miami |
Nueva York |
Sacramento |
San José |
|
2000 |
11.79 |
11.84 |
11.62 |
- |
11.56 |
15.47 |
11.19 |
10.34 |
- |
|
2001 |
11.29 |
11.13 |
11.13 |
- |
11.11 |
14.60 |
11.09 |
10.57 |
11.49 |
|
2002 |
11.34 |
11.65 |
11.98 |
- |
11.68 |
11.72 |
11.16 |
10.65 |
11.29 |
|
2003 |
10.35 |
10.78 |
10.83 |
10.60 |
10.41 |
11.04 |
10.88 |
10.30 |
10.29 |
|
2004 |
9.93 |
11.11 |
10.81 |
10.01 |
9.92 |
10.67 |
10.41 |
9.61 |
9.65 |
|
2005 |
9.54 |
11.71 |
11.25 |
9.95 |
9.98 |
10.10 |
9.99 |
9.18 |
9.69 |
|
2006 |
9.44 |
11.55 |
11.53 |
9.96 |
10.17 |
10.24 |
10.20 |
8.92 |
10.07 |
|
2007 |
9.07 |
10.90 |
11.54 |
9.96 |
9.45 |
9.68 |
9.52 |
7.62 |
9.55 |
|
2008 |
8.03 |
9.83 |
11.02 |
9.99 |
8.57 |
8.72 |
8.16 |
6.74 |
8.28 |
|
2009 |
7.54 |
9.56 |
10.76 |
9.95 |
8.35 |
8.39 |
8.10 |
6.52 |
8.08 |
|
2011 |
6.66 |
9.12 |
10.82 |
9.77 |
7.76 |
7.50 |
8.14 |
7.10 |
7.56 |
|
2010 |
6.78 |
9.22 |
10.71 |
9.74 |
7.60 |
7.55 |
8.09 |
6.18 |
7.81 |
|
2012 |
6.30 |
9.16 |
10.78 |
9.71 |
7.85 |
7.58 |
7.82 |
7.58 |
7.58 |
|
Var. % |
-46.5% |
-22.6% |
-7.2% |
-8.4% |
-32.1% |
-51.0% |
-30.2% |
-26.7% |
-34.0% |
Fuente: Programa Quién es Quién en el Envío de Dinero, Profeco.
De 2000 a 2012, el costo de la comisión se redujo 4 dólares en promedio al pasar de 12.2 a 8.1 dólares.
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Por su parte, la comisión que cobra Directo a México® es de 3.89 dólares sin importar el monto a enviar. Directo a México es un servicio para enviar dinero desde una cuenta en alguna institución financiera suscrita al servicio en los Estados Unidos, a cualquier cuenta bancaria en México.
FORMAS DE ENVÍO Y LA ELECCIÓN DEL SERVICIO
Tomando en cuenta que los mexicanos en Estados Unidos representan 30% de la población inmigrante total.
Las remesas, históricamente han sido una de las principales fuentes de ingresos de divisas en el país (junto con el turismo y las exportaciones del petróleo).
Para enviar dinero desde Estados Unidos, existen varias opciones, aunque las más utilizadas son las transferencias electrónicas –depósitos de una cuenta bancaria a otra– y los famosos money orders, conocidos de este lado del río Bravo como giros postales u órdenes de pago. De acuerdo con datos de Banco de México, la más usada es la primera, que representa 97.7%.
Esta clase de servicios es proporcionada tanto por empresas remeseras como por instituciones bancarias. Al ser un servicio de gran demanda, es lógico pensar que existe un gran abanico de opciones que pueden terminar por complicar la elección del servicio que más convenga.
Para ayudar al migrante y a su familia en esta tarea, Profeco y Condusef ofrecen dos herramientas muy útiles: Quién es Quién en el Envío de Dinero y Remesamex. Ambas surgen de la necesidad de abatir, mediante la transparencia en la información, dos problemas específicos que antes existían en el Envío de dinero: las altas comisiones cobradas por el servicio y el bajo tipo de cambio pagado a los beneficiarios en México.
QUIÉN ES QUIÉN EN EL ENVÍO DE DINERO
Por medio de este programa, Profeco divulga información semanal sobre costos y características de los servicios que ofrecen 21 compañías remeseras y algunas instituciones bancarias. Se puede consultar el monto de las comisiones, la rapidez y el tipo de cambio que aplica cada servicio para que el usuario pueda seleccionar el que más le conviene.
El programa inició en 1998 únicamente con las ciudades de Chicago y Los Ángeles, debido a la alta presencia de mexicanos ahí; después se incorporaron siete más: Nueva York, Dallas, Miami, Houston, Sacramento, San José e Indianápolis. Actualmente abarca un total de nueve ciudades y el sistema Directo a México (un servicio desarrollado por el Banco de la Reserva Federal de Estados Unidos y el Banco de México, para enviar dinero desde una cuenta de entre las 351 instituciones estadounidenses participantes, a una cuenta de cualquier banco en México o para cobrar en efectivo en cualquier sucursal de Telecomm-Telégrafos).
¿CÓMO SE USA?
- Ingresa a: www.gob.mx/profeco
- Selecciona la opción Quién es Quién del menú Educación y Divulgación.
- Haz clic en la opción Quién es Quién en el Envío de Dinero (opción morada).
- Selecciona la ciudad de tu interés.
- ¡Listo! Cada tabla muestra un ejemplo de un Envío de 300 dólares, desde la ciudad seleccionada a México.
- También puedes consultar esta información en el Portal del Consumidor (www.consumidor.gob.mx), o a través de los teléfonos: 5568 8722 y 01 800 468 8722, lada sin costo, del interior de la República.
REMESAMEX
Por su parte, Condusef ofrece, en su página de internet, este sistema que está directamente enlazado a las áreas informáticas de las remeseras. Es una especie de calculadora, con el toque especial de que sólo ofrece información en cuanto a rutas generales de los Envíos de dinero, y va hasta el detalle. Por ejemplo, con ella se puede conocer cuánto cuesta enviar cierta cantidad de dinero desde una esquina específica de Houston, Texas, hacia una esquina específica en Uruapan, Michoacán.
En un inicio empezó a operar con información de Bancomer Transfer Services, Western Union y Bank of America, con las que se tenía más de 75% de los flujos de remesas de Estados Unidos a México. Paulatinamente se fueron sumando otras empresas: BBVA Bancomer, Banorte, Bansefi, Orlandi de México, Telecomm-Telégrafos, Wells Fargo y Map Data.
¿CÓMO SE USA?
- Ingresa a: www.condusef.gob.mx
- Selecciona la sección Simuladores y Calculadoras y luego Calculadora: Envío de Remesas.
- Selecciona la opción Conozca sus opciones para el Envío de dinero.
- Responde cuántos dólares deseas enviar o cuántos pesos quieres que reciban en México, yllena los datos de la dirección de origen y destino.
- El sistema te arroja las opciones que existen en Estados Unidos para enviar dinero, según la dirección de origen, por:
- Productos que ofrecen, beneficios y tiempos de entrega.
- Costos por Envío en dólares y el monto exacto que se recibiría en México en pesos.
6. El sistema localiza las alternativas que tienes en México para cobrar el dinero, según la dirección de destino.
7. Si tienes dudas, llama al 01 800 999 8080 o al 53 400 999 en el DF y área metropolitana.
LA RUTA DEL ENVÍO DE DINERO DE ESTADOS UNIDOS A MÉXICO
El dinero que envían los migrantes desde Estados Unidos a México es fruto de su esfuerzo y trabajo. El ganar y ahorrar dinero es difícil, por eso enviar remesas debe ser una actividad razonada para elegir la mejor opción de servicio y los menores cobros.
Lo importante es que al contratar los servicios de una empresa se tomen en consideración varios aspectos: tiempo de entrega, la comisión que cobran, el tipo de cambio, puntos de cobro, la cercanía de los puntos de cobro, la rapidez en el pago y los pesos que va a recibir su familiar en México, entre otros.
A continuación, te presentamos el caso de Pedro (que está en Estados Unidos) y Miriam (que vive en México) quienes durante el proceso de Envío y recepción de remesas deben buscar varias opciones que les permitan obtener el mejor servicio y más pesos por sus dólares.
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CONSIDERACIONES ADICIONALES SOBRE EL ENVÍO
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¿SI EL ENVÍO NO TIENE UN FELIZ DESENLACE?
Para cualquier reclamación, es imprescindible guardar el comprobante del Envío y verificar cómo queda registrado en ese papel: nombre del destinatario, cantidades, costos y comisiones.
Tres aspectos básicos antes de enviar
Comunícate con tu familiar y analicen juntos los siguientes conceptos:
- El tipo de cambio con el cual se registrará la transacción del dinero.
- La comisión. Planear el Envío con antipación puede significar un ahorro, pues se evita recurrir a las opciones de Envíos inmediatos. Si bien dan un buen servicio en cuando a rapidez, resultan más caros que otros.
- La ubicación desde donde se envía el dinero a México y la ubicación de quien realiza el cobro. ¿Por qué? Si aquella opción “económica” está en un lugar distante del que envía o el que recibe, el costo del transporte hacia allá puede “comerse” cualquier cantidad ahorrada.
CONSEJOS DE SEGURIDAD
- Asegúrate de conocer a la persona a la que se le envía el dinero.
- No envíes dinero con fines comerciales, sin tener un contrato y pleno conocimiento de cuáles son tus derechos y obligaciones.
- No hagas Envíos para tomar ofertas que suenen demasiado buenas para ser verdad, realizarsupuestas inversiones millonarias o participar en apuestas o juegos de azar.
- Nunca divulgues tu información personal y financiera a terceros, ya que pueden hacer mal uso de ella.
- Mantén comunicación constante con tu familiar en México para que tenga los datos de la transferencia: cantidad exacta que enviarás, el tiempo que tardará en recibir el dinero y lacantidad total que deberá recibir en pesos mexicanos.
DESCONFÍA SI RECIBES:
- Un cheque o giro postal a tu nombre, con instrucciones para cobrar el documento en tu banco.
- Las instrucciones para engañar a alguna remesera, en realidad son un claro signo de advertencia de que algo no está bien.
- Una sugerencia de un extraño de enviar dinero a un amigo o familiar; suelen utilizar identificaciones falsas para cobrar.
- Una llamada telefónica informándote que has ganado algún premio y que debes enviar dinero para pagar impuestos, cargos aduaneros, etcétera.
- Un correo electrónico que aparente ser de alguna remesera, independientemente de lo verdadero que pueda parecer.
Fuente: MoneyGram.
PROFECO TE ASESORA
Profeco atiende y brinda asesoría a los usuarios de este servicio, ya sean emisores o receptores del Envío de dinero, a través de los correos institucionales: enviosdedinero@profeco.gob.mx, extranjeros@profeco.gob.mxy asesoria@profeco.gob.mx o bien en el Teléfono del Consumidor 5568 8722 (para la Ciudad de México), 01800 468 8722 (larga distancia nacional sin costo).
ENTREVISTAS
Martha Angélica Carrillo Alduenda, directora general de Estudios sobre Consumo de Profeco.
Marco Carrera Santa Cruz, director general de Educación Financiera de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Luis Felipe Rodríguez, vicepresidente de Western Union en México.
Índices de intensidad migratoria México-Estados Unidos, 2010, CONAPO.
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