La publicación del Global Findex 2017 deja en evidencia los avances en inclusión financiera que se han logrado a nivel mundial en términos de acceso de la población a cuentas bancarias, al ahorro formal y al crédito.
Estos son logros que sin duda avanzan a la humanidad a otro nivel de desarrollo, pues la inclusión financiera ha mostrado ser una herramienta útil en la mitigación de la pobreza y en la reducción de la desigualdad e incluso, en un aumento en la calidad de vida, aún y cuando los niveles de ingreso no aumenten.[1]
El reporte también nos ayuda a dejar en evidencia los retos por delante: 1.700 millones de habitantes en la tierra sin acceso a una cuenta bancaria. En el caso de México, la inclusión financiera es un tema prioritario, especialmente al observar la información del Global Findex, que lo ubica entre los siete países que concentran prácticamente la mitad de la población no bancarizada.
Durante los últimos años, el gobierno de la República a través del Consejo Nacional de Inclusión Financiera, ha logrado que tan sólo en un trienio se incorporaran 12,7 millones de personas a la banca, pasando de 39,4 millones en el año 2012 a 52,1 millones para el 2015.[2] Además, en el 2016 se creó la Política Nacional de Inclusión Financiera, un instrumento de coordinación entre instituciones y autoridades del sistema financiero cuyo fin es permitir el acceso de servicios y productos financieros formales a la población.[3]
Acciones PRONAFIM
Dentro de la población que se requiere atender, en 2016 había más de 10,6 millones de personas que laboraban en micronegocios que no están formalmente constituidos y de los cuales 6,4 millones enfrentaban limitaciones para acceder a financiamiento, repercutiendo en bajos niveles de productividad.[4]
Para atender a este último segmento de la población, en ese año el PRONAFIM como parte de la Secretaría de Economía, orientó su política pública hacia la población microempresaria e impulsó el otorgamiento de servicios de microfinanzas con mejores condiciones para promover la creación de unidades económicas y el incremento de la productividad de las ya existentes.
Mediante sus acciones, busca que los microcréditos que otorgan las Instituciones de Microfinanzas (IMF) financiadas por el Programa, cumplan con al menos uno de los siguientes objetivos de política pública:
- Fortalezcan las capacidades financieras y empresariales de los y las microempresarias que reciben microcréditos.
- Tengan costos menores al promedio de mercado.
- Incentiven el ahorro con capacitación de la población.
- Incrementen la oferta de servicios de microfinanzas en aquellas zonas que no cuentan con la presencia de puntos de acceso a servicios de la banca comercial.
Y como objetivo transversal, que promuevan la igualdad de género y contribuyan al empoderamiento de las microempresarias mediante el acceso a los servicios de microfinanzas.
Con estos objetivos, el PRONAFIM no sólo busca la inclusión financiera en el mercado de las microfinanzas, sino que impulsa una “mejor inclusión” basada en el fomento de mejores productos crediticios, a partir del entendimiento de sus necesidades.
¿Qué es una “mejor inclusión”?
Desde el punto de vista del PRONAFIM, una “mejor inclusión” es la siguiente derivada de la inclusión financiera.
“Mejor inclusión” quiere decir que, para aumentar el impacto de la inclusión, el PRONAFIM busca ir más allá del acceso a un microcrédito: el crédito también debe ir con las condiciones que la persona usuaria requiere.
Dar créditos en las condiciones que los y las microempresarias necesitan para hacer crecer sus negocios, requiere conocer a profundidad la idiosincrasia, las características y las necesidades de los diferentes sub-segmentos de esta población. En el PRONAFIM se han realizado diversos esfuerzos para lograr ampliar el entendimiento y con ello mejorar las acciones de política pública.
Se identificaron las principales problemáticas de la oferta y demanda de microcréditos mediante diferentes acciones:
- Visitas de campo y entrevistas con financieras y microempresarios y microempresarias.
- Investigación documental sobre innovaciones en productos de microcrédito implementados en otros países.
- El Estudio de Segmentación, realizado en colaboración con la consultora A.T. Kearney.
De manera general, se encontró que existe escasa oferta de productos crediticios que no se adecuan a las condiciones o al potencial de desarrollo de la población microempresaria, que los plazos de pago no se adaptan a las necesidades de los negocios, las tasas de interés son altas, los montos de préstamo insuficientes y existe sobreendeudamiento por un uso ineficiente del crédito.
Piloteando la innovación
A partir de estos hallazgos, el PRONAFIM diseñó dos nuevos productos en conjunto con instituciones microfinancieras que buscan ofrecer microcréditos innovadores, que se adapten a las necesidades de la población.
Estos diseños fueron piloteados en 2017 – 2018, y actualmente se encuentran en etapa de evaluación. Constituyen un primer intento de estimulación al sector microfinanciero a continuar impulsando una “mejor inclusión”.
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Piloto de Microcréditos Innovadores |
Piloto de Financiamiento a Incubados |
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Tiene la finalidad de promover el otorgamiento de productos de microcrédito innovadores, replicables y competitivos, que atiendan las necesidades específicas de los y las microempresarias en términos de:
Se ofreció en dos metodologías de crédito para atender las necesidades de dos segmentos de la población microempresaria identiicada en el estudio de A.T. Kearney:
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Está dirigido a brindar mejores condiciones de financiamiento respecto a las del mercado a población microempresaria que haya pasado por el proceso de incubación especificado por el PRONAFIM. La incubación es un proceso de capacitación financiera y empresarial, que permite realizar un plan de negocios, y vincula a las personas a fuentes de financiamiento y a cadenas o redes de valor.[*] El nuevo diseño de crédito reconoce a esta población por tener una preparación mayor en términos de llevar su negocio, y flexibiliza las condiciones en términos de:
[*] Las incubaciones se enfocan a la población con menos oportunidades de acceder a capacitación y asesoría personalizada que les permita crear nuevas microempresas y/o fortalecer negocios que tradicionalmente laboran en la informalidad y con bajos niveles de productividad. |
Los resultados de las evaluaciones medirán los efectos y alcances del producto entre la población beneficiada, cuyos resultados los compartiremos en las próximas colaboraciones con el Portal de Microfinanzas/CGAP.
Para el PRONAFIM, es una prioridad continuar impulsando que la inclusión financiera vaya más allá del acceso a un microcrédito “genérico”. Por esto, el Programa trabaja en fomentar la evolución del sector de microfinanzas en México.
Mediante estrategias concretas y soluciones innovadoras que incentiven la mejora de la oferta de los servicios y productos microfinancieros, buscamos que el financiamiento atienda las necesidades financieras y formativas de los y las microempresarias, permitiendo el incremento gradual de productividad de los negocios de los y las microempresarias mexicanas.
[1] Cfr. Olloqui, Fernando, et. al., Inclusión financiera en América Latina y el Caribe. Coyuntura actual y desafíos para los próximos años, Documento para discusión No. IDB-DP-385, Banco Interamericano de Desarrollo (BID), junio de 2015, p. 4.
[2] Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, citada en el Reporte Nacional de inclusión Financiera 8, Consejo Nacional de Inclusión Financiera, 2017.
[3] Política Nacional de Inclusión Financiera, Consejo Nacional de inclusión Financiera, junio 2016.
[4] De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) 2016.
Este blog es parte de la serie del Portal: Hallazgos Global Findex 2017.