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Préstamo, crédito y empeño. Mismo fin, diferente concepto

Cada inicio de año es símbolo de buenos deseos, promesas y proyectos; sin embargo, como resultado de la falta de planeación en el uso del aguinaldo se enfrentan situaciones de sobreendeudamiento que repercuten en el gasto y, por lo tanto, en la calidad de vida.

Procuraduría Federal del Consumidor | 15 de enero de 2020

Ante esta situación, algunas personas recurren a préstamos o financiamientos para obtener dinero de forma rápida. En este artículo te decimos qué considerar en cada opción.

Recursos escasos vs deseos infinitos

¿No te salen las cuentas? En enero se generan los mayores desbalances financieros de las familias. Las razones de lo anterior son los desembolsos realizados en diciembre. Además a esto debes sumar los gastos, necesidades y deseos inmediatos y los que vayan surgiendo en los próximos meses.

Si obtienes un balance negativo y estas considerando recurrir al financiamiento, puedes recurrir a un préstamo informal, un crédito personal o empeñar alguna prenda de valor. Cada una de estas opciones tiene características diferentes de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), institución encargada de promover y difundir la educación financiera y la transparencia en el sector. Te las describimos a continuación:

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Aunque, por muy apremiante que sea tu situación económica, debes considerar las ventajas y desventajas de los diferentes financiamientos. La idea es que con la opción que elijas, aumentes los beneficios al máximo y reduzcas los costos al mínimo.

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Analiza las opciones presentadas. No te dejes llevar por lo más práctico o lo que tengas a la mano; puedes perder dinero y sobre todo tu tranquilidad.

Análisis del financiamiento

La Dirección General de Estudios sobre Consumo realizó un ejercicio con el fin de que compares el funcionamiento de las opciones de financiamiento presentadas. Para mayor información sobre características, te recomendamos que acudas o consultes directamente al proveedor o institución.

  • Préstamo informal

¿Tienes pensado pedir prestado a un familiar o amigo? Es de los préstamos más difíciles por la relación personal que te une, situación que no sucede con las instituciones financieras.

Ten claro que es un favor. Aunque sea tu familiar debes entender que está renunciando por un tiempo a este dinero y está asumiendo el riesgo de que el dinero no regrese, por la relación o amistad que los une.

Tienes la gran ventaja de que, en la mayoría de las ocasiones, el crédito está libre de comisiones e intereses; sin embargo, deberás asumir que esta transacción no cuenta con la seguridad de que el dinero será devuelto, por lo que deberás ser cumplido.

Pero no todo es tan informal o de buena fe, algunas personas establecen condiciones formales al realizar un préstamo, ya sea mediante un pagaré, contrato o con una tasa de interés mensual. Todo debe ser acorde a la voluntad de las dos partes.

Así por un préstamo de $10,000 puedes terminar pagando en un año hasta $12,000 de puro interés, si consideramos una tasa mensual de hasta 10% sobre la cantidad prestada. (Ver cuadro).

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·       Créditos personales

De acuerdo con la Condusef esta opción sólo pueden adquirirlas personas que cuentan con un empleo formal (para el caso de crédito de nómina) o alguna propiedad que aporten como garantía de pago (en el caso del crédito personal).

Al utilizar el simulador de la Condusef para un crédito de $10,000 a un plazo de 12 meses, la tasa de interés anual más baja se ubica en 16.0% y la más alta en 42%, en el ejemplo que se muestra. De ahí la importancia de comparar mínimo tres opciones y no te dejarse llevar por lo que está a la mano. (Ver cuadro).

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Antes de aceptar el crédito, realiza una búsqueda en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Condusef, toda vez que las instituciones o entidades financieras que forman parte del mercado financiero deben estar incluidas a efecto de poder ser identificadas por los usuarios antes de la contratación. También puedes consultar el Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

  • Casas de empeño

Al elegir una casa de empeño la clave está en buscar la que te dé más dinero por tus prendas (un porcentaje mayor del avalúo) a un menor costo (tasa de interés más baja).

Las casas de empeño prestan una cantidad de efectivo sobre el valor de una prenda, que recuperas mediante el pago del dinero prestado más el costo del préstamo en un plazo acordado. En caso de no cumplir con el pago o no refrendes tu préstamo, el artículo empeñado se pone a la venta.

Puedes empeñar: alhajas, relojes, muebles, electrodomésticos, monedas, computadoras, plumas finas, herramientas, motocicletas, entre otros.

Realizamos un ejercicio a través del simulador de una casa de empeño, con el fin de determinar el monto de préstamo por un reloj con valor de $20,000 a pagarse en cinco meses. De acuerdo con el resultado, el monto de préstamo fue 50% menos del valor del bien, es decir $10,000. Considera que el préstamo dependerá del valor real del bien, además de las condiciones y características que determinen los valuadores. (Ver cuadro).

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Las casas de empeño deben mostrar en el contrato la tasa de interés anual, plazo de pago y fecha límite para el refrendo o desempeño. Dicho contrato debe contar con el registro ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), de acuerdo como lo establece la NOM-179-SCFI-2016 sobre los requisitos de información comercial que debe contener el contrato que te entregarán.

Para comprobar si una casa de empeño tiene registrado su contrato ante Profeco puedes consultar el Buró comercial en la opción de contratos de adhesión y con el nombre del establecimiento o número de contrato comprobar si cuentan con registro.

Al utilizar una casa de empeño es importante que evalúes tu capacidad real de recuperación de la prenda y el valor que ésta tiene para ti y tu familia. Incluso, en algunos casos puedes empeñar autos, pero si no lo recuperas a tiempo, la pérdida patrimonial puede ser mayúscula.

Aprender, ahora

Este es el momento perfecto para reflexionar y aprender de las experiencias propias o ajenas. Muchas personas, al menos en una ocasión, han tenido que enfrentar una crisis financiera, ya sea por un problema de desempleo, de salud o simplemente porque gastaron de más o perdieron el control de sus deudas.

De acuerdo con la Condusef una regla financiera básica es que el pago de tus deudas no sea mayor al 30% de tus ingresos netos, ya que de lo contrario podrías caer en una situación de insolvencia.

Si estás endeudado, no desesperes, salir de deudas no es fácil, pero con disciplina y planeación, siempre podrás recuperar tu estabilidad financiera. Lo más importante es que reconozcas que estás en un problema de endeudamiento y no esperar a que tus cuentas sean enviadas a una agencia de cobranza.

Además, estar endeudado no siempre es malo, aunque suene extraño, también hay deuda buena y es aquella que destinas para incrementar tu patrimonio, por ejemplo: la compra de una casa, la remodelación de tu vivienda (que le da mayor valor), la adquisición de un auto, etc.

No existe un plan universal para salir de las deudas, la estrategia a seguir debe ser acorde con tu situación particular, no obstante considera lo siguiente:

  • Antes de pedir un préstamo debes tener muy claro si podrás hacer frente a este o no. No pidas dinero si no estás seguro de poder afrontar las deudas. Y no pidas más de lo que necesitas realmente.
  • Recuerda, un crédito jamás será un dinero extra. Es un préstamo proporcionado por alguna institución o persona, el cual en un período determinado deberás pagar.
  • El mejor crédito o financiamiento para ti dependerá de tus necesidades y de tu historial.
  • Ten a la mano o en un lugar visible el plan de pagos que llevarás a cabo.
  • Pagar a tiempo ayudará a que el historial crediticio no se vea perjudicado y de esta manera podrás seguir teniendo acceso a los diferentes recursos financieros.
  • Es muy importante que pongas en orden tus finanzas personales; un presupuesto te ayudará a lograrlo.

Fuentes:

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