¡Hola, hola!
Bienvenidos a una nueva edición de este espacio creado para que conozcas más sobre temas de educación financiera, sin tanto rollo.
Retomando el capítulo anterior… donde te presentamos a los protectores de tus ahorros, los fabulosos seguros de depósitos, ahora te vamos a platicar qué hace la diferencia entre estos superhéroes silenciosos que están listos para entrar en acción cuando se necesita.
Y así como en los cómics, donde cada superhéroe cuenta con un súper poder único, lo mismo pasa con los seguros de depósitos, no todos son iguales, cada uno fue creado para proteger de forma diferente a las personas que ahorran en el multiverso de los servicios financieros, tanto en México como en el resto del mundo.
Peeeeero, seguramente te sigues preguntando… ¿cómo es que operan estos grandes protectores?
Pues de los 151 seguros de depósitos que existen en el mundo, más del 90% son instituciones públicas, es decir, que el gobierno de cada país está involucrado en su administración y operación, al momento de entrar en acción para proteger a la ciudadanía.
El resto, operan de forma privada, es decir, son como una empresa en la que las entidades financieras que los integran (bancos, cajas de ahorro, aseguradoras, microfinancieras, etc.) los administran y se hacen cargo de sus operaciones.
Además, la mayoría obtiene sus recursos de forma ex ante, es decir, antes del hecho y seguramente te preguntarás: ¿y cómo lo hacen?
Pues con base en cuotas que les cobran a las instituciones financieras que ofrecen esa protección a sus usuarios, con ese dinero se crea un fondo de protección para que, cuando alguna de estas instituciones llegue a presentar problemas financieros y cierre, sus clientes no pierdan su dinero.
¿Ya viste la importancia de contar con un guardadito?
También hay otros que funcionan de forma ex post, es decir, cuando una de sus instituciones integrantes cierra, generalmente el gobierno absorbe los gastos y después las instituciones que integran dicho seguro de depósitos deben reintegrar ese gasto para que el gobierno recupere su dinero. Te pongo un ejemplo sencillo, es como si tú y tus amigos organizan una fiesta y uno paga todos los gastos —refrescos, comida, decoración, etc.—, pero después del reventón se hace una “vaquita” entre todos los que asistieron para devolverle el dinero a la persona que pago todo.
Ok, pero… ¿está protección es ilimitada?
Como todo superhéroe, los seguros de depósitos tratan de proteger los ahorros de la mayor cantidad de personas posible y para eso todos cuentan con un límite de cobertura que hace que su protección llegue a más personas.
Este límite de cobertura es la cantidad máxima que se cubre, en caso de que la institución financiera cierre y es diferente en cada país ya que se establece con base en varios indicadores económicos como son: el PIB per cápita, los ingresos no gravables, el salario mínimo, la inflación o dependiendo las condiciones del sistema bancario y financiero local, todo esto con el fin de proteger el valor real del dinero y generar confianza entre las personas ahorradoras del sistema.
Y en esta época de constante innovación…
Una de las muchas cualidades de los superhéroes es la evolución y adaptación continua, con el fin de que su protección se extienda a más personas, los seguros de depósitos son exactamente iguales, y es que a lo largo de los años se han tenido que renovar y transformar para poder hacer frente a la gran demanda y variedad de instituciones financieras que cada vez ofrecen más productos y servicios.
Estos mecanismos son tan importantes que hay países que cuentan con más de uno, ya que protegen los ahorros que se depositan en diversas instituciones financieras como bancos, cajas de ahorro, aseguradoras, cooperativas financieras, microfinancieras, entre muchas más.
Hay países que con un solo seguro de depósitos integran a todas las instituciones financieras y protegen diversos productos, ¡OJO!… como te comentamos en la entrega pasada, estas instituciones deben estar debidamente reguladas por las autoridades financieras de cada país.
Y existen países que han decidido especializar sus seguros de depósitos y hacerlos independientes para que cada uno proteja diferentes productos financieros, como Canadá que cuenta con 11, Alemania con nueve y le siguen países como Japón, Colombia y Brasil con tres.
En México… ¿quién nos protege?
Bueno pues nos alegra decirte que nosotros contamos con tres tipos de seguros de depósitos que aplican para tres tipos de instituciones financieras avaladas, reguladas y supervisadas por nuestras autoridades financieras que son: las instituciones de banca múltiple mejor conocidos como bancos, las sociedades financieras populares (SOFIPOS) y las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (SOCAPS).
Estos tres seguros se fondean de forma ex ante, como te dijimos unos párrafos arriba, es a través del cobro de cuotas a sus miembros y su límite de cobertura está indexado a la inflación, a través de las unidades de inversión (UDIS), lo que hace que tus ahorros queden protegidos ante eventos económicos y no pierdan valor. Por esta razón nuestro banco central, el Banco de México (Banxico) da a conocer diariamente el valor de UDI para que sepas la equivalencia de dicha protección en pesos.
Para las 36 SOFIPOS autorizadas en operación, (sociedades que promueven la captación de dinero para dar préstamos o créditos al público) y las 154 SOCAPS (sociedades sin fines de lucro que realizan operaciones de ahorro y préstamo únicamente con sus socios), el seguro de depósito que les aplica tiene un límite de cobertura de hasta 25 mil UDIS por cada ahorrador, aproximadamente 205 mil pesos. Este seguro cubre productos como: depósitos de dinero a la vista, depósitos de ahorro, depósitos e inversiones a plazo retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso.
Si quieres conocer el listado completo de SOFIPOS y SOCAPS legalmente establecidas y reguladas, lo puedes hacer en los apartados de sector de ahorro y crédito popular de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Y dejamos lo mejor para el final…
El tercer seguro de depósitos que existe en México es el que administra el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario o IPAB para los cuates, pero este tema lo dejaremos para nuestra próxima entrega.
Así que, para saber más sobre los beneficios que te ofrece el IPAB, no te puedes perder nuestra última entrega sobre este superhéroe silencioso.
¡Hasta la próxima!
Si deseas conocer más acerca de este y otros temas financieros, no olvides visitar EduTiPAB: Tips de educación financiera.
Fuentes:
- ¿Sabías qué? elaborado por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
- Artículo “Conoce los seguros de depósito del Sector Financiero”, sitio web de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
- Blog sobre el Sector de Ahorro y Crédito Popular.
- ¿Qué son el IPAB y el seguro de depósitos bancarios? sitio web del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).
- Página “Acerca de la FDIC”, sitio web de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
- Documento “Sistemas de Seguro de Depósitos en todo el mundo”, disponible en el sitio web de la International Association of Deposit Insurers.
- Conferencias “El ahorro bancario y su protección en México”, disponibles en el canal oficial del IPAB en YouTube.