La CONSAR presenta la octava entrega de su serie “Documentos de Trabajo” (Working Papers) dedicado en esta ocasión al tema de la digitalización del SAR.
El documento “Digitalización del Sistema de Ahorro para el Retiro en México” narra el proceso a través del cual se ha venido construyendo la digitalización del sistema de pensiones durante el periodo 2013-2018.
La digitalización del SAR se construyó a través de una estrategia innovadora, basada en tecnología de vanguardia que busca mejorar el conocimiento de los usuarios, robustecer los procesos de autenticación, ampliar la cobertura de los servicios, a la vez de crear un sistema incluyente a través de medios electrónicos de vanguardia y accesibles para toda la población.
La estrategia operativa se planteó con base en cinco ejes:
- Nuevo marco regulatorio
- Expediente digital
- Autenticación biométrica
- Movilidad: Ahorro voluntario a través de corresponsales y AforeMóvil
- Supervisión digital
1. Nuevo Marco Regulatorio
En 2014 inició la actualización de los fundamentos regulatorios operativos del sistema de pensiones, en particular, la denominada Circular Única Operativa (CUO), que ha llevado a diversas modificaciones a la regulación para incorporar gradualmente los siguientes aspectos:
- La creación del Expediente Electrónico Único (EEU)
- La obligatoriedad de incorporar los Biométricos (huella digital y voz) como factor de autenticación para ahorradores y para empleados de las AFORE que ofrezcan servicios al cliente
- Reglas operativas para aceptar ahorro voluntario a través de una domiciliación a cuentas bancarias y depósitos en efectivo a través de Redes Comerciales
- Lineamientos generales para proporcionar servicios remotos y registrar cuentas a través de la Aplicación Móvil (AforeMóvil)
- Ventanilla Universal de servicios en el Portal e-SAR
2. Expediente digital
El expediente digital surge como respuesta a la necesidad de eliminar el expediente en papel, que había sido la norma a lo largo de 17 años, a uno paperless. Al contar con un expediente electrónico único y portable durante toda la vida laboral del ahorrador se disminuyen costos operativos, se evita inconsistencias en la información, mejora el conocimiento del cliente al contar con información certificada, se protegen los datos de los usuarios al estar centralizados y resguardados con los máximos estándares de seguridad, lo que permite un mejor control y monitoreo de la actividad en el SAR.
3. Autenticación biométrica
Si bien el expediente de identificación representa un avance significativo en materia de digitalización, se consideró necesario incorporar la autenticación biométrica para garantizar la identificación de los usuarios, proteger las cuentas y blindar los ahorros de los trabajadores. La autenticación biométrica consiste en que cada vez que un trabajador tiene contacto con su AFORE (ya sea al momento de registrarse, traspasarse o solicitar un servicio presencial), la administradora deberá enrolar o verificar al trabajador utilizando su información biométrica (fotografía, grabación de voz y 10 huellas digital) registrada y almacenada con los más altos estándares de calidad y seguridad conforme a estándares internacionales.
4. Movilidad
Gracias a la tecnología se desarrollaron, primero, los mecanismos para conectar distintas redes comerciales con las AFORE para que los ahorradores del sistema pueden realizar depósitos de ahorro voluntario de forma sencilla y segura (hoy más de 12 mil puntos); segundo, se desarrolló la aplicación AforeMóvil, donde cualquier persona puede conectarse con su Afore, abrir una cuenta, consultar su saldo y realizar aportaciones voluntarias en línea.
5. Supervisión Digital
Gracias a la transformación operativa del sistema de pensiones ha sido posible generar una nueva infraestructura de información para la supervisión, confiable, precisa y en tiempo real de la operación de todo el SAR, lo cual provee de insumos a la CONSAR para validar que la operación fluya debidamente y permite identificar riesgos de manera eficaz.
Resultados a la fecha
Con esta estrategia se ha logrado, entre otras cosas:
- Reducción de traspasos
- Mayor control sobre agentes promotores
- Disminución de los retiros parciales
- Incremento en la calidad de los traspasos
- Reducción del gasto comercial
- En tan solo tres años (de marzo 2015 a abril 2018) se han conformado 13.5 millones de Expedientes Electrónicos Únicos.
- En dos años (de mayo 2016 a abril de 2018) hay más de 9.5 millones de expedientes biométricos
- 12 mil nuevos establecimientos para ahorrar
- 450 mil descargas de AforeMóvil
- Más de 14 mil cuentas de trabajadores independientes, 3 mil de menores de edad.
- Se ha cuadruplicado el ahorro voluntario en los últimos 5 años
- Respecto a 2013, ha crecido 350% la cantidad de ahorradores que realizan ahorro voluntario
- Mayor efectividad en la supervisión
Si bien el SAR enfrenta ingentes retos en todos los ámbitos, las acciones emprendidas en estos últimos años ofrecen una ventana inédita de oportunidad para fortalecer al sistema de pensiones.
Este documento de trabajo se suma a los siete publicados previamente por la CONSAR sobre temas centrales del sistema de pensiones:
- Retos y mejores prácticas internacionales en la promoción del ahorro voluntario. En este documento se revisan las mejores prácticas internacionales para la promoción del ahorro voluntario y algunas posibles lecciones que podrían ser útiles para el caso de México.
- El reto de la cobertura pensionaria: experiencias internacionales. Se revisan las mejores prácticas internacionales para incrementar la cobertura pensionaria y las posibles lecciones para México.
- Densidades de Cotización en el Sistema de Ahorro para el Retiro en México, donde se hace un estudio a profundidad de la densidad de cotización de los trabajadores en el sistema de pensiones de México y las implicaciones de ello para su futura pensión.
- Movilidad y formalidad laboral en México. Aquí se analiza mediante un estudio estadístico, la permanencia y movilidad laboral de los trabajadores entre distintas categorías de: a) empleo formal, b) empleo informal, c) desocupación y d) población no económicamente activa (PNEA) y sus posibles implicaciones en materia pensionaria.
- Trayectorias salariales de los trabajadores del SAR en México y su impacto en las pensiones. donde se hace una investigación sobre relevancia que tiene la trayectoria salarial en el sistema de pensiones, ya que incide directamente en el monto previsional acumulado al momento del retiro y, por tanto, en el nivel de la pensión y la tasa de reemplazo.
- Inversión de Fondos de Pensiones en Infraestructura el documento aborda la importancia de las inversiones en infraestructura para el crecimiento económico, y el rol creciente de los fondos de pensiones en México y el mundo para financiar su desarrollo.
- Equidad de género en pensiones: desafíos y posibles soluciones donde se analizan los factores que determinan las pensiones de las mujeres y concluye que, en México, de mantenerse las tendencias actuales, éstas serán menores a las de los hombres.