El 1 de julio de 1997 entró en vigor el sistema de cuentas individuales cuyo objetivo inicial fue evitar la inviabilidad financiera del sistema pensionario nacional que se vislumbraba como resultado de dos factores: a mediano plazo una transición demográfica, que daría como resultado una población cada vez más envejecida, así como a corto plazo la crisis económica 1994-1995 derivada de la dependencia de los flujos externos y el escaso ahorro interno del país. A partir de dicho año, cada trabajador tiene una cuenta individual en el SAR que constituye su patrimonio para financiar una pensión y que es gestionada por una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) supervisada por la CONSAR.
Si bien la Reforma a la Ley del Seguro Social de 1997 representó un importante avance en términos macroeconómicos, y de inclusión financiera, es pertinente reconocer que en el sistema prevalecían deficiencias estructurales que afectarían principalmente a los trabajadores como: una baja cobertura, pensiones insuficientes y altos costos para el trabajador.
Es por ello que, durante la presente Administración, guiada por el modelo de “Humanismo Mexicano”, se le dio un nuevo impulso al SAR y se consolidó un verdadero sistema integral de pensiones, a través de una serie de modificaciones con un alto objetivo social, al poner el beneficio de la persona al centro de las decisiones, mediante la implementación de tres ejes principales:
1. Reformas para el Bienestar de los Adultos Mayores
Uno de los principales objetivos fue garantizar que los adultos mayores transitaran dicha etapa con seguridad financiera, aminorando las vulnerabilidades económicas propias de la vejez. Para lo cual se fortaleció el primer pilar pensionario universal.
En este sentido, en mayo 2020, se reformó el Artículo 4° de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos para establecer el derecho de las personas adultas mayores a recibir por parte del Estado una pensión no contributiva, con ello, se garantiza un ingreso base para toda la población mayor a 65 años.
Posteriormente, en ese mismo año se llevó a cabo la reforma a la Ley del Seguro Social, la cual, entre otros aspectos, incrementó las aportaciones patronales para alcanzar hasta 15% del salario en 2030, con lo que se estima que cada trabajador de la generación de cuentas individuales incremente su saldo promedio en 24%, lo que equivale a más de 188 mil pesos en cada cuenta. Con ello la pensión promedio, financiada exclusivamente con el ahorro se calcula que aumente de 5 mil 300 pesos a 7 mil 200 pesos, en consecuencia, la tasa de reemplazo promedio se incrementa de 43.7% a 62.7%, es decir, una mejora de 19 puntos porcentuales.
A cuatro años de su implementación ya se observan los primeros resultados: cerca de 74 mil personas obtuvieron una pensión bajo la Ley vigente; de no haberse llevado a cabo la reforma, solamente se hubieran pensionado 5 mil 400 personas. Estos pensionados alcanzaron una tasa de reemplazo promedio de 72%, mayor a la pensión de 49% que hubiera alcanzado el universo reducido.
Derivado de que en México las comisiones que cobraban las Afores eran de las más altas en los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), la reforma agregó un parámetro de estándares internacionales, por lo que en 2022, la comisión promedio se redujo 24 puntos base, lo que representará un ahorro para los trabajadores de aproximadamente 166.5 mil millones de pesos para el periodo 2022-2030, dinero que en lugar de pagarse en comisiones para las Afores, serán utilizados para generar una mejor pensión para los trabajadores. Durante el presente sexenio, la comisión promedio disminuyó en 44 puntos base, al pasar de 1.01% en 2018 a 0.566% para 2024.
Si bien, con estas dos modificaciones los adultos mayores tendrán un mejor bienestar en el futuro, faltaba mejorar las condiciones de las personas que llevaban más de 20 años cotizando en el SAR con aportaciones de 6.5% y con periodos importantes de no cotización, con resultados por debajo de los esperados. Para subsanar esta situación, se creó el Fondo de Pensiones para el Bienestar (FPB) que otorgará 100% de tasa de reemplazo para las personas de más bajos recursos hasta un límite de 16 mil 777 pesos.
Este Fondo fortalece el sistema de pensiones en México, creando un pilar solidario que complementa a la pensión de cuentas individuales y a la no contributiva. Este comenzará a otorgar beneficios a partir de julio de 2024, por lo que la CONSAR trabaja en la vigilancia de cuatro procesos para la integración del fondo: 1) la transferencia de recursos para que se realice de manera adecuada y transparente; 2) la individualización de los ahorros de los trabajadores para actualizar el saldo de la cuenta con los rendimientos obtenidos; 3) la emisión del estado de cuenta para que el trabajador tenga la posibilidad de realizar consultas de su saldo y 4) garantizar la imprescriptibilidad de los recursos a través de un esquema de ventanilla única por el que el trabajador puede solicitar su devolución en su Afore de origen, el IMSS o el ISSSTE. Consulta las páginas: https://www.aforeweb.com.mx/pensiones-bienestar http://fondodepensionesparaelbienestar.gob.mx/
Es importante mencionar que los recursos del trabajador que se encuentren en el Fondo de Pensiones para el Bienestar pueden regresar a la AFORE cuando: se inicie un trámite de pensión, se reintegre a laborar, ante un proceso de portabilidad, unificación, separación de cuentas o registro, y por disposición de sus recursos, entre otros. Estos trámites permitirán que el trabajador utilice sus recursos para financiar su pensión o solicite su devolución de acuerdo a la resolución del IMSS o ISSSTE.
El 21 de junio de 2024, las Siefores transfirieron 24,239 millones de pesos, que corresponden al saldo del seguro de retiro, cesantía y vejez de 2.4 millones de cuentas inactivas de trabajadores afiliados al IMSS de más 70 años de edad o cotizantes al ISSSTE de más de 75 años. El FPB inicia con recursos por 44,894 mdp, provenientes de las diferentes fuentes de financiamiento (Anexo 2). Con estos recursos, el FPB comenzará a pagar complementos de pensión a los trabajadores del régimen de cuenta individual el primero de julio de este mismo año.
2. Mejores inversiones con desarrollo económico sostenible
En 2019 se transitó de un esquema de inversión multifondos a uno basado en Siefores Generacionales, mediante el cual, los trabajadores y demás cuentahabientes del SAR podrán aspirar a una mejor inversión de sus ahorros con un enfoque de largo plazo orientado a maximizar el monto de su pensión.
Al cierre de mayo de 2024, los recursos administrados ascienden a 6.15 billones de pesos. Este ahorro representa el 19.10% del PIB y representan 30.94% del ahorro interno.
A lo largo de estos años, las Afores han generado importantes rendimientos para los trabajadores al promediar anualmente 10.35% nominal y 4.59% real, con lo que se ha logrado acumular 3.11 billones de pesos, que representa 50.55% del ahorro total del sistema, es decir, que más de la mitad de los recursos en las cuentas individuales de los trabajadores son producto de los rendimientos.
Aunado a lo anterior, los recursos del SAR han propiciado la creación de innovadores instrumentos para financiar las actividades productivas nacionales que impulsan la generación de empleos y han sofisticado los mercados financieros nacionales fomentando un círculo virtuoso que beneficia tanto al trabajador como a la economía en general. Resultado de lo anterior, a mayo de 2024 se observa lo siguiente:
- El ahorro de los trabajadores financia con más de 1.85 billones de pesos al sector productivo nacional, creciendo aceleradamente y beneficiando a cada vez más empresas y proyectos de distintos tamaños. Este ahorro ha desarrollado proyectos de infraestructura en México por 632 mil millones de pesos.
- La inversión en renta variable nacional a través de acciones ha impulsado empresas con 378 mil millones de pesos.
- Se ha contribuido al desarrollo sustentable mediante los Bonos Etiquetados (Verdes, Sostenibles, Sociales, etc.), los cuales representan más del 3.4% de los activos netos dentro de las carteras de las SIEFORE, equivalentes a 209 mil millones de pesos.
- Financiamiento al desarrollo de proyectos del Gobierno Federal mediante la inversión en Bonos M con un poco más de 1 billón de pesos a valor nominal, lo que representa un aumento de 6.5% en sus carteras con respecto a 2023; y, con la inversión en Udibonos que asciende a 236 mil millones de pesos a valor nominal, lo que representó un aumento de 9% en sus carteras con respecto a 2023.
Con las inversiones señaladas y el aumento de las aportaciones patronales se potenciará aún más el circulo virtuoso del SAR, ya que aumentará el ahorro en 1.5 billones de pesos a 2030, por lo que se estima que los activos del SAR representen 45% del PIB en 2050, convirtiendo al SAR en el primer intermediario financiero del país, así como motor de desarrollo y principal financiador del sector público y privado.
3. Servicios financieros incluyentes y de calidad
Actualmente el SAR cuenta con 74.8 millones de cuentas, lo cual representa un importante reto operativo y de servicios, para brindar asesoría y servicios de calidad en todos sus canales: digitales y presenciales. Por ello, durante la presente administración, se creó la figura del Asesor Previsional para brindar una atención competente y ética a las y los trabajadores y sus beneficiarios, para promover el ahorro voluntario y la educación financiera y previsional. Actualmente se cuentan con más 13 mil 400 asesores previsionales certificados a través de exámenes que aplica el CENEVAL, con lo se asegura su profesionalización.
Para facilitar la realización de trámites de manera remota, se actualizó el portal Aforeweb, que complementa la oferta de servicios de Aforemóvil. Actualmente se tienen contabilizados más de 30.8 millones de trámites entre las dos herramientas. Asimismo, con el objetivo de dotar de mayor seguridad al trabajador, la CONSAR ha fortalecido los mecanismos de autenticación del trabajador para trámites remotos. Con ello el SAR mantiene 50.1 millones de expedientes electrónicos que contienen los documentos digitalizados, fotografía y biométricos de los trabajadores con cuenta individual.
Persiste el reto de identificar a los titulares de 18.4 millones de cuentas que no han acudido a elegir Afore para registrarse, y entretanto sus cuentas están asignadas a las Afores de mayor rendimiento neto (9.4 millones de cuentas) o sus recursos son invertidos por el Banco de México (9 millones). Por lo cual se invita a todos los trabajadores a actualizar los datos de sus expedientes mediante estos canales digitales o con asesor previsional; así como a designar sus beneficiarios.
Otro beneficio al trabajador, ha sido la implementación de la portabilidad de derechos entre el IMSS e ISSSTE, donde se han beneficiado a 258 trabajadores mixtos que se encontraban en el supuesto de haber cotizado para ambas instituciones en periodos intermitentes.
Entre de los objetivos del SAR, se encuentra el fomento al ahorro voluntario, a mayo de 2024 se superó la cifra de 151 mil millones de pesos de Ahorro Voluntario, lo que representa un incremento con respecto al año anterior de 15.7% en términos reales (21% nominal). Destaca el caso de AforeMóvil y AforeWeb que desde su implementación se han depositado más de 1.4 mil millones de pesos.
Una de las estrategias para acercar al SAR a la población ha sido la Feria de las Afores, que ha cobrado mayor relevancia a lo largo de los años y se ha ido posicionando como el evento de ahorro y pensiones más relevante de México. Resultado de ello, es que en 2014 se tuvo una afluencia de 5,524 personas y en 2023 cerca de 100 mil personas quienes acudieron a realizar algún trámite o actividad lúdica. La edición 2024 se realizará nuevamente en el Zócalo de la Ciudad de México del 18 al 21 de julio.
Finalmente, con la implementación de estos tres ejes descritos se llevó a cabo una justicia social y se hace realidad el Estado de bienestar para proteger a los trabajadores, convirtiendo al SAR en un modelo de referencia a nivel internacional.
