Los datos reflejan múltiples retos a los que se enfrenta el Sistema de Ahorro para el Retiro para fortalecer el proceso de traspaso. 

Hoy existe amplia evidencia para afirmar que:

  • Un segmento muy relevante de ahorradores está migrando de AFORES de mayores rendimientos netos a AFORES de menores rendimientos netos sin conocimiento de las consecuencias que el cambio tendrá sobre su futura pensión.
  • Del universo total de traspasos, un porcentaje muy elevado de éstos obedecen a una demanda artificial generada por los agentes promotores. De no existir éstos, el universo de traspasos sería mucho menor.
  • Si bien el traspaso es una herramienta indispensable para generar competencia, existe una serie de externalidades negativas que son parte también del proceso del traspaso.
  • Las AFORE están destinando un creciente porcentaje de su gasto, al gasto comercial sin generar mayor valor agregado al Sistema.

Ante la evidencia en el crecimiento de los traspasos y los retos mencionados anteriormente se hace necesario fortalecer los procesos operativos del traspaso para garantizar que éstos se conduzcan con las mejores prácticas por parte de las AFORE y, a la par, haya más racionalidad de los ahorradores al momento de la elección de Administradora. Lo anterior, en línea con las recomendaciones emitidas en días pasados por la Comisión Federal de Competencia Económica. 

Acciones de mejora previstas: 

La CONSAR propone realizar cambios legales y regulatorios para fortalecer el proceso de Traspaso. 

Vía la Reforma a la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (actualmente en análisis en el Senado), se propone:

  1. Ampliar el plazo de traspaso de uno a tres años, con la salvedad de que se pueda realizar el traspaso transcurridos 12 meses siempre y cuando sea a una AFORE con mayor IRN. Actualmente la Ley permite el traspaso una vez al año. La propuesta busca fortalecer la libre elección del trabajador a través de generar mejores incentivos a tomar mejores decisiones, reducir el gasto comercial de las Administradoras y generar incentivos para que la competencia se base en los aspectos fundamentales de la pensión: menores comisiones, mejores rendimientos y mejores servicios. De ser aprobada esta medida, se esperaría que los ahorradores realicen el traspaso de manera más racional, garantizando siempre su libre derecho de cambiar de AFORE. 
     

A través de modificaciones a las Disposiciones de carácter general en materia de operaciones de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (Circular Única Operativa – CUO) se llevarán a cabo los siguientes cambios:

  1. Motivar una mayor participación de los ahorradores que desean cambiar de AFORE a través de la confirmación de cancelación de la cuenta por parte de los trabajadores, tal y como ocurre en el resto de las industrias del sistema financiero (Banca, Seguros, Casas de Bolsa, Operadoras de Fondos, etc). Con ello se garantizará que el trabajador tenga la oportunidad de confirmar su decisión lo que abonará a la seguridad del proceso. 
     
  2. Establecer la “recertificación” como un mecanismo de contacto permanente con los ahorradores para mantener informado al trabajador sobre su cuenta individual y los servicios que ofrece la AFORE. Esta medida pretende estimular un mayor contacto de la AFORE con sus clientes para brindarle más y mejores servicios. Asimismo, favorece que los esfuerzos comerciales estén orientados a mejorar la atención a los trabajadores y no, como ocurre actualmente, únicamente con el propósito de traspasar cuentas.
     
  3. Conformar un Expediente Electrónico Único del trabajador. Con esta propuesta se busca contar con un expediente electrónico único y centralizado que permita identificar al trabajador y mantener su información actualizada y protegida a lo largo de su vida laboral. El expediente electrónico contará con datos de identificación del trabajador (incluyendo el factor biométrico), datos de contacto, traspasos realizados, servicios utilizados y demás información que facilite la operación del sistema y haga más eficiente el otorgamiento de servicios al trabajador. Esta medida, además de fortalecer la seguridad en el proceso de registro y traspaso de los ahorradores, reducirá costos operativos en el Sistema.
     
  4. Implementar mecanismos de autenticación biométrica. Esta medida busca aumentar la protección de la identidad del trabajador y asegurar su voluntad en los trámites realizados en el SAR a través de mecanismos de autenticación biométrica como puede ser la huella digital. En combinación con el expediente electrónico, la autenticación biométrica permitirá hacer más eficientes los trámites, además de brindar plena confiabilidad y certeza sobre la identidad de los trabajadores. Es importante mencionar que tanto el expediente electrónico como los mecanismos de autenticación biométrica serán utilizados para certificar e identificar a los agentes promotores y ejecutivos de servicio de las AFORE que interactúen y ejecuten registros, traspasos y cualquier otro servicio que impacte en la información y recursos monetarios del trabajador.
     
  5. Implementar mayores mecanismos de control para dar certeza al proceso de registro y traspaso. Con esta medida se busca robustecer los mecanismos de control interno de cada AFORE con el fin de certificar cada registro y traspaso, identificar errores operativos, fallas en la información y sobre todo asegurar que dichos trámites sean transparentes para los ahorradores. Asimismo, se establecen puntos de control, registros y pistas de auditoria a lo largo del proceso de registro y traspaso que permiten tanto a las AFORE como a la CONSAR contar con información oportuna y completa para analizar y dar certeza a los procesos. 
     

A través de las Disposiciones de carácter general a las que deberán sujetarse las administradoras de fondos para el retiro en relación con sus agentes promotores, se llevarán a cabo los siguientes cambios:

  1. Para fortalecer la normatividad que rige sobre los más de 40 mil Agentes Promotores en el SAR se propone, entre otras cosas:
    • adecuar los requisitos del perfil profesional del Agente Promotor,
    • mejorar el proceso de registro de Agentes Promotores
    • reestructurar y actualizar la base de datos de Agentes Promotores,
    • mejorar los procesos de capacitación de Agentes Promotores,
    • realizar una certificación completa y recurrente,
    • aplicar exámenes de control y verificación por parte de la CONSAR (a muestra seleccionada),
    • actualizar y robustecer las obligaciones y prohibiciones del Agente Promotor, así como los motivos de inhabilitación y baja.
  2. Adicionalmente se modificará el Formato de Traspaso (que es el documento que firman los ahorradores a la hora de dar su consentimiento para cambiar de AFORE) para hacerlo más sencillo y garantizar que los trabajadores cuenten con la información correcta de la ubicación de su AFORE actual y la AFORE a la que pretenden cambiarse en la tabla del Indicador de Rendimiento Neto.
     

Las acciones antes descritas permitirán ajustar de forma estructural el modelo actual de traspasos para lograr los siguientes objetivos:

  • Estimular mayor competencia a través del traspaso, que se traduzca en mejores rendimientos, comisiones y servicios en el Sistema de Ahorro para el Retiro.
  • Fomentar un traspaso más informado entre los trabajadores.
  • Fomentar mejores prácticas de competencia y profesionalizar a la fuerza de ventas para que los ahorradores reciban mejor información.
  • Incentivar un menor gasto comercial y fomentar una reasignación del gasto en actividades más relevantes, lo cual traería como consecuencia una disminución más rápida de las comisiones.
  • Garantizar la seguridad del proceso, la certeza del traspaso y la identidad del trabajador.

Es relevante mencionar que un factor de éxito para lograr estos objetivos y asegurar la correcta implementación de las acciones de mejora propuestas, es continuar mejorando y adecuando las actividades de supervisión operativa llevadas a cabo por la CONSAR, que sin duda ha sido uno de los principales objetivos de la administración actual donde se han logrado avances importantes.

Versión PDF