Considerando que el segmento de los trabajadores no afiliados a ninguna institución de seguridad social representa el 58% de la Población Económicamente Activa (PEA), según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) (1), y que el país se encuentra ante el umbral de una transición demográfica sin precedentes, resulta fundamental conocer con mayor detalle los hábitos de ahorro y cultura previsional de este grupo de la población. 

En este sentido, la CONSAR realizó un estudio cualitativo y cuantitativo acerca de los hábitos de ahorro y consumo de los trabajadores independientes (personas que cuentan con estudios a nivel licenciatura que desempeñan actividades relacionadas con la profesión estudiada y que trabajan de manera independiente como abogados, médicos, dentistas, etc.) y por su cuenta (personas cuyo trabajo, oficio u ocupación principal es realizado en su propio negocio, pueden tener trabajadores con y sin retribución, o mediante la prestación de servicios personales. No están a las órdenes de ningún patrón) en el país, un segmento nunca antes encuestado en temas de ahorro para el retiro. 

Los resultados se pueden resumir en tres grandes conclusiones:

 

  • Los trabajadores independientes y por su cuenta, en su mayoría, no están ahorrando para el retiro.
  • El ahorro para el retiro no es una prioridad a considerar en sus hábitos ingreso/gasto.
  • Los trabajadores independientes y por su cuenta prefieren ahorrar en instituciones informales (“el colchón”, tanda), o en un banco, a pesar de que estas alternativas resultan inseguras y/o poco rentables.

 

¿Cuáles son las razones de este desinterés por temas asociados al ahorro para el retiro? Una combinación de factores: 1) falta de cultura previsional, 2) ingresos bajos y empleos limitados, 3) desconfianza hacia instituciones financieras, 4) falta de difusión e interés por parte de las AFORE hacia este segmento de la población y 5) dificultad para llevar a cabo las aportaciones, entre otras. 

Esta problemática no es exclusiva de México, la escasez de ahorro voluntario a nivel global es preocupante en el contexto del dramático envejecimiento poblacional que experimenta el planeta. Para el caso de México el problema se agudiza dada el bajo nivel de cobertura de su sistema de pensiones. 

A continuación, algunos de los resultados más relevantes de la encuesta antes mencionada:

  • En general, la mayoría de los encuestados NO acostumbran contratar algún tipo de seguro para automóvil, casa, vida, gastos médico mayores o de retiro, con excepción del 39.8% de los profesionistas independientes que sí contratan un seguro para auto.

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  • Los dos medios en los que prefieren ahorrar los encuestados son: “guardadito en casa” (47.2%) y “bancos” (40.9%). Los profesionistas independientes prefieren ahorrar en los bancos porque señalan que tienen “disponibilidad inmediata”, mientras que los trabajadores por su cuenta prefieren ahorrar en casa por la misma ventaja de la disponibilidad y porque desconfían de las instituciones financieras.

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  • 31.9% de los encuestados piensan vivir de su negocio cuando dejen de trabajar y 16.6% mencionó como segunda opción que vivirá de sus ahorros. El 19% de los encuestados no ha pensado de qué vivirá.

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  • 15.8% de los encuestados dijo estar ahorrando actualmente para su retiro. El medio más mencionado a través del cual ahorran para su retiro es una “cuenta de ahorro”.

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  • El 91.2% de los encuestados declaró que nunca ha realizado el cálculo de cuánto deben de ahorrar para su retiro, al tiempo que un 87% de los entrevistados dijo sí le gustaría ahorrar para cuando ya no pueda trabajar.

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  • Al 64% de los encuestados les gustaría contar, cuando menos, con un ingreso superior al 75% de su ingreso actual.

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  • A los profesionistas independientes les gustaría contar en primer lugar con una “pensión/jubilación”, además del “seguro médico” y “aguinaldo”; mientras que los trabajadores por su cuenta prefieren en primer lugar el “seguro médico”, así como una “pensión/jubilación” y “crédito para una vivienda”.

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  • Este segmento de la población podría estar dispuesto a ahorrar para su retiro si se le ofrece información y los incentivos adecuados, por ello es importante que las AFORE busquen a estos trabajadores para atraerlos al SAR.

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  • El estudio también revela que ante la perspectiva de la vejez o el retiro no existe cultura previsional que les haga prever cómo atenuar la carga financiera que les permitirá sostenerse al final de su vida laboral: mientras el 32% de los entrevistados dice que vivirá de “su negocio” cuando deje de trabajar, más de 18% “no lo ha pensado”.

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  • 3 de cada 10 encuestados dijo estar enterado de que puede registrarse hoy en una AFORE y empezar a ahorrar para su retiro.

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  • Ante la pregunta de cuál es la razón por la que no se ha registrado a una AFORE, la principal razón que señalaron es porque “no saben cómo registrarse” o “no les entienden”. Una de las 2 principales razones que señalaron los encuestados para motivarse a ahorrar para su retiro es: “que me dieran información”.
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Conclusiones 

Como se puede observar, el reto que enfrenta el país en materia de ahorro para el retiro es enorme. Por un lado, se sabe que los trabajadores que sí cuentan con una AFORE (4 de cada 10 mexicanos) enfrentan los problemas de un bajo nivel de aportación, intermitencia en sus cotizaciones y, en ocasiones, elección de AFORE que en el largo plazo puede repercutir negativamente en su ahorro pensionario. Por el otro, el resto de los mexicanos, 6 de cada 10, como lo muestra esta encuesta, no se están preparando para su futuro. 

¿Qué hacer? El primer paso es cobrar conciencia del problema que enfrentamos como país. Esta Primera Encuesta de Trabajadores Independientes/Por su Cuenta es un paso en esa dirección. Y por supuesto se requiere la concurrencia de autoridades e industria para diseñar en los próximos años políticas públicas y acciones específicas que se orienten a atender a este segmento de la población. Mayor difusión de los beneficios del Sistema de Ahorro para el Retiro, mayores incentivos al ahorro voluntario, estímulos a la cotización de los trabajadores independientes, sencillez para efectuar aportaciones, entre otras, son algunas de las medidas en las que deberá trabajar la CONSAR en los próximos meses. 

Los resultados completos de la encuesta se encuentran disponibles aquí.

(1) INEGI. Datos al cierre del primer semestre de 2014

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