Por ello, vale la pena reflexionar en el marco del Día Internacional de la Mujer sobre su papel como agente económicamente activo no solo en su familia, sino también en el escenario general del sistema  de ahorro para el retiro en México.

Un par de factores de particular impacto en la calidad de vida de las mujeres son: su rol natural de maternidad y la responsabilidad depositada en ellas para cubrir las necesidades de cuidado y trabajo doméstico dentro de los hogares. Particularmente, ser mujeres conlleva grandes satisfacciones a la vez de importantes retos a lo largo de toda la vida; uno de ellos es prepararse para su “retiro”.

Según la datos de la encuesta de AMAFORE “Ahorro y futuro*. Una perspectiva de género”, el comportamiento del ahorro formal e informal entre hombres y mujeres se ve condicionado por la participación en el mercado laboral y a la diferencia entre el mercado formal e informal. De acuerdo con el INEGI, alrededor del 60% de la población mexicana participa en el mercado informal, lo que impacta en el nivel de bancarización, que es de 28% entre hombres y 17% en mujeres, lo que a su vez señala la poca penetración que tiene la población en general y las mujeres en particular, a los productos financieros que otorgan los mayores beneficios en términos de rendimientos y comisiones.
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*Ahorro y futuro, una perspectiva de género (AMAFORE)

EL PAPEL DE LA MUJER EN LA ECONOMÍA NACIONAL

  • De las más de 29 millones de personas ocupadas que se tienen en cerca 5.7 millones de unidades económicas reportadas por los Censos Económicos 2014, las mujeres alcanzaron el 43.8 por ciento.
  • En el sector privado y paraestatal laboraron cerca de 22 millones de personas, de las cuales 41.2% eran mujeres y 58.8% hombres.
  • Los servicios financieros concentran el mayor porcentaje de personal ocupado femenino con el 49.5%, seguido del comercio con el 47.7 por ciento.
  • La menor participación femenina se registró en el sector pesca y acuicultura donde únicamente el 10.0% del personal son mujeres.

Algunos datos relevantes de población y género en México

En 2014 la población mexicana era de 119.7 millones (61.2 millones de mujeres y 58.4 de hombres). En 2050, según las proyecciones del Consejo Nacional de Población (CONAPO), seremos poco más de 150 millones (77.9 millones de mujeres y 72.9 de hombres).

México se encuentra inmerso en un acelerado proceso de transición demográfica. Su estructura poblacional está cambiando rápidamente al pasar de ser una sociedad eminentemente joven a  ser una sociedad de edad media con importantes segmentos de la población mayores de 60 años.

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Por su parte, la población femenina adulta mayor está creciendo de manera acelerada. Se prevé que para 2050 las mujeres de 60 años y más representen 23.3% del total de población femenina y los hombres constituyan 19.5% del total de la masculina.

De acuerdo con datos del Instituto Nacional de las Mujeres (Inmujeres) y el Instituto Nacional para los Adultos Mayores (Inapam), la relación hombres-mujeres indica que por cada 100 mujeres de 60 años y más, viven 87 hombres de esas edades debido a que las mujeres viven más años que los hombres; y conforme se incrementa la edad, la supremacía femenina se hace más evidente, puesto que entre las personas de 80 años o más, hay 77 hombres por cada 100 mujeres.

Por otra parte, durante su vida productiva la actividad más frecuente de las mujeres es el trabajo no remunerado. Un 62.8% de ellas se dedican a los quehaceres domésticos, actividad que probablemente han desarrollado buena parte de su vida productiva, y la cual realiza solamente 8% de los hombres.

La principal fuente de ingresos de las personas adultas mayores difiere según el sexo, para las mujeres son “las transferencias” (59.3%), mientras que para los hombres es el ingreso por trabajo o negocio (58.4%). En ambos casos, los ingresos por trabajo disminuyen conforme aumenta la edad y cobran mayor importancia las transferencias y los programas sociales.

En este sentido, solamente un 8.7% de las mujeres adultas mayores está pensionada o jubilada, o recibe pensión por viudez, a diferencia de los hombres donde una cuarta parte recibe una pensión.

Los factores que desfavorecen el ahorro para el retiro de las mujeres.

1. Especialización por género de trabajo en el hogar

Las trayectorias laborales femeninas generalmente son cortas e interrumpidas debido a los eventos reproductivos y de cuidado doméstico, lo cual ha representado el principal obstáculo para la participación femenina en el mercado laboral formal. No sorprende, por tanto, que el sector informal en México tenga rostro de mujer pues es ahí donde buena parte de las mujeres mexicanas dedican su actividad cotidiana.

Más aún, dedicarse de manera exclusiva a las tareas del hogar (60% de las mujeres lo hace), puede suponer un obstáculo para el ahorro, la inclusión financiera e incluso la comprensión de algunos conceptos financieros básicos.

2. Diferencias de sueldos y oportunidades

En todos los estratos sociales, la mujer recibe menores remuneraciones que el hombre por el mismo trabajo. Hoy en día, en parte, las actividades profesionales requieren, entre otras cosas, la capacidad de realizar viajes, largas jornadas y tiempo fuera de casa, tareas que por la naturaleza del rol social y familiar de las mujeres, siempre resultan más complejas.

3. Baja densidad de cotización

Andras Uthof, coordinador de la Unidad de Estudios Especiales de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL), asegura que los grupos más desprotegidos, y especialmente las mujeres, ven fuertemente reducidas sus pensiones debido a su relativamente baja densidad de aportes a su seguridad social. En México, la densidad de cotización de las mujeres también es menor. Esto significa que del total de la vida activa laboral de una persona, las mujeres cotizan menos tiempo que los hombres a algún sistema de seguridad social y, por tanto, acumulan menos recursos y menos semanas de cotización, limitando la pensión a la que podrán aspirar.

4. Mayor esperanza de vida

Las mujeres mexicanas, muchas de ellas dependientes de sus parejas, deberán enfrentar la realidad de una mayor esperanza de vida y, por tanto, el reto  que supondrá contar con recursos suficiente para sufragar una más larga etapa del retiro.

5. Además...

Existen factores culturales actuales que disminuyen la intención del ahorro entre las mujeres. El principal es transferir a la familia la responsabilidad de su manutención en la vejez. Lo anterior, luego de que se estima que 56% de las mujeres espera financiarse con la pensión de su cónyuge y 35% con apoyos de algún otro familiar. Sin embargo, factores como la disminución en el número de hijos que tienen actualmente las parejas (promedio de seis hijos en 1960 a dos en el 2015) presionarán la disponibilidad de recursos familiares.

Algunas experiencias internacionales para apoyar el retiro de las Mujeres

Mundialmente ya existen algunas acciones encaminadas a proteger a las mujeres en cuestión de pensiones, como el Plan Integral de apoyo a la familia de España, la reforma Previsional de Chile o el aumento de pensión en el caso de Francia y Reino Unido, como se ilustra a continuación.

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Conclusiones

En resumen, la vulnerabilidad de las mujeres en temas pensionarios NO se debe a una actitud pasiva sino a que muchas de ellas dedican la mayor parte de su vida productiva a ser madres y realizar actividades domésticas no remuneradas, pero necesarias para su núcleo familiar.

Algunas recomendaciones en materia de retiro para las mujeres mexicanas

Informarse lo antes posible sobre los temas vinculados al retiro y planear las metas de ahorro futuras con la debida anticipación.
Acercarse a la Afore para pedir asesoría y realizar proyecciones.
Si se trabaja por cuenta propia, también se puede empezar a ahorrar para el futuro hay diversas opciones en las AFORE para trabajadores independientes.
Entre más pronto se empiece a ahorrar para el futuro mayores son los beneficios.
Realizar diversos ejercicios sobre el monto que se necesita para incrementar el saldo de la cuenta AFORE en las calculadoras de CONSAR: Calculadoras de Ahorro y Retiro
Guardar lo que sobre del mercado o el súper y apórtalo voluntariamente en la cuenta AFORE. Desde 10 pesos al día se puede empezar a ahorrar.
Enseñar a los hijos el hábito del ahorro y empezar a construir con ellos su futuro pensionario: juntos es más fácil.

Anexo

Estadística básica de las mujeres en el SAR

  • MUJERES. El 39.2% de las cuentas individuales registradas corresponden a MUJERES y el 60.8% a HOMBRE.

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  • Las MUJERES son más jóvenes. Observamos que el 56.4% de las MUJERES tienen menos de 40 años, mientras que en los HOMBRES esta cifra representa el 49.2%.

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  • Las MUJERES tienen menos ahorros. El 71.3% de las MUJERES tiene menos de 50 mil pesos ahorrados en su cuenta individual, mientras que en los HOMBRES esta cifra representa el 63.6%.
  • Las MUJERES tienen menos ahorro voluntario. Solo el 5.4% de las MUJERES tienen ahorro voluntario en su cuenta individual, mientras que en los HOMBRES esta cifra representa el 6.9%.
  • Las MUJERES cotizanron menor salario. El 76.6% de las MUJERES cotiza con menos de 5 salarios mínimos, mientras que en los HOMBRES esta cifra representa el 71.2%.​​​​​​

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  • Las MUJERES se Traspasan menos que los HOMBRES. En el último año, las MUJERES representaron el 33.6% del total de Traspasos entre Afores y el 39.3% de los Registros.

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  • Las MUJERES realizan menos Retiros Totales. En un año, las MUJERES representaron el 28% del total de Retiros Totales realizado en el SAR.
  • Respecto a los Retiros Parciales por Desempleo, las MUJERES realizan proporcionalmente los mismos trámites que los HOMBRES, ya que representaron el 41% del total.

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* Nota Metodológica cifras Mujeres en el SAR:

Fuente: Anexos Normativos y Boletín Trimestral enviado por PROCESAR; Anexos Normativos y Oficios enviados por las AFORE
Cifras: Número de Cuentas Individuales

Periodo: Corte al 31 de diciembre de 2016

  • Para Registro y Traspasos se considera de marzo 2015 a febrero de 2016

  • La Densidad de Cotización considera las cotizaciones de 18 bimestres (3 años); Para Actividad se considera si tuvo al menos una cotización en el último año

Notas: Solo se consideran cuentas IMSS; las cuentas identificadas como "Sin Información" en su mayoría corresponden a cuentas Asignadas donde no hay un registro del género