A nivel global las personas están ahorrando menos de lo necesario para su retiro y México no es la excepción. Así lo confirman múltiples estudios tanto en países desarrollados como en países en desarrollo. Las razones son variadas: falta de previsión, dificultad para anticipar el futuro, condiciones económicas, falta de incentivos para ahorrar, procrastinación y falta de información, entre otros. 

La falta de información es un aspecto clave que determina el porqué las personas no ponen suficiente atención en su ahorro para el retiro. Los individuos, por lo general, NO saben cuántos recursos necesitarán para su retiro; tienden a sobreestimar lo que están ahorrando y subestiman lo que en realidad necesitan para alcanzar una pensión satisfactoria. 

Ha quedado demostrado que un ahorrador, una vez informado, tomará mejores decisiones para su futuro (1). Cuando las personas cobran conciencia de que existe una brecha significativa entre lo que están ahorrando y lo que en realidad requieren para alcanzar una pensión acorde a sus expectativas, suelen reaccionar y toman decisiones concretas sobre su ahorro para el retiro. 

Con el objeto de proveer mayor información al ahorrador, varios países con sistemas de pensiones de contribución definida han puesto a disposición del público herramientas para simular los ingresos que se obtendrán una vez alcanzado el retiro laboral. Por lo general, estas herramientas consisten en ofrecer al ahorrador una calculadora que le permita estimar su ingreso en el retiro una vez referidas las variables personales de cada uno. 

Por ejemplo, a partir de suministrar la información del trabajador junto con ciertos supuestos, este tipo de herramienta calculará el monto mensual que puede recibir en la forma de una pensión. Dentro de la información laboral que se requiere del trabajador se encuentran: edad, género, salario, saldo de ahorro y años laborados. Por otro lado, se consideran supuestos como: edad de retiro, esperanza de vida, permanencia en el sector formal laboral, comisión que paga por la administración de sus recursos y rendimiento de su ahorro. 

Una muestra de países seleccionados que presentan este tipo de calculadora en sus sitios de Internet son: 

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En México, varias AFORE ofrecen una calculadora de este tipo:

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La CONSAR con el objetivo de que el trabajador pueda contar con mayores herramientas para planear su retiro y tomar decisiones informadas, solicitó recientemente a las AFORE enviar el primer Informe Previsional del ahorro. Este brinda una estimación personalizada a los ahorradores del SAR del monto aproximado que recibirán de pensión y los beneficios del ahorro voluntario (ver). 

En paralelo, ahora la CONSAR pone a disposición del público una NUEVA Calculadora de Ahorro del SAR para trabajadores IMSS y otra Calculadora para Trabajadores Independientes y/o de cuenta propia. Próximamente también se incluirá una calculadora para los trabajadores que cotizan al ISSSTE. 

La NUEVA Calculadora de Ahorro del SAR para trabajadores IMSS, que puede ser consultada por todas aquellas personas que cuentan ya con una AFORE, presenta los siguientes atributos:

  • La nueva calculadora muestra un diseño innovador que permite al trabajador visualizar de manera amigable los beneficios del ahorro voluntario a largo plazo en su pensión estimada.
  • Permite efectuar estimaciones de pensión distinguiendo las diferencias de comisión entre las distintas AFORE, lo que orientará al ahorrador sobre la importancia de elegir una AFORE con comisiones más bajas.
  • El trabajador podrá hacer simulaciones pensionarias eligiendo diferentes edades de retiro (65, 66 y 67 años). Ello coadyuvará para que perciba los beneficios económicos que obtendría al postergar su edad de retiro.
  • La metodología utilizada empata con la estimación personal de ahorro voluntario que recientemente enviaron las AFORE al domicilio de los trabajadores.
  • Podrán seleccionar dos niveles de densidad de cotización: 80 y 100%, con lo que se pretende crear conciencia de la importancia de permanecer activo en el sector formal de la economía o bien continuar cotizando por su cuenta.
  • Como parte de los resultados se muestra el monto estimado de pensión y el porcentaje que éste representa de su último salario (tasa de reemplazo). También califica si la pensión puede considerarse baja, adecuada o alta, de acuerdo con estándares internacionales.

A continuación se muestran un ejemplo que permite ilustrar el uso que tiene esta herramienta: 

1) Calculadora para trabajadores cotizantes al IMSS 

En el siguiente ejemplo se muestra el caso de una trabajadora que cotiza al IMSS, cuyos ahorros pensionarios son administrados por Pensionissste. Actualmente, esta administradora cobra la comisión más baja del mercado, 0.99% anual, y el cálculo supone que no habrá cambios en esta variable hasta que la trabajadora alcance la edad de retiro. 

En el ejemplo, la cuentahabiente tiene un salario base de cotización mensual de $10,094. El saldo en su AFORE a la fecha de cálculo alcanza $210,000, lo cual incluye el ahorro para el retiro, cesantía y vejez (RCV) y el ahorro voluntario actual. 

Es importante recalcar el género femenino de la trabajadora ya que la esperanza de vida de las mujeres es mayor que la de los hombres, por lo que el monto ahorrado debe cubrir un periodo de tiempo más amplio desde el momento de la jubilación. Esta ahorradora tiene una edad de 40 y se retirará a los 65 años, es decir permanecerá en el mercado laboral durante 25 años más. Asimismo, se supone que ha cotizado a la seguridad social durante 17 años. 

Se espera que desde la fecha de cálculo y hasta la fecha de retiro se obtenga un rendimiento real, antes del cobro de comisiones, de 5%. Finalmente, se supone que la cuentahabiente cotizará sin interrupciones al IMSS hasta alcanzar la edad de retiro (densidad de cotización de 100%). 

Los datos anteriores se introducen de la siguiente manera en la pantalla de la calculadora:

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Después de dar click en el botón “calcular” aparecerán los resultados:

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Estos indican que la trabajadora habrá acumulado, a la fecha de retiro, un total de $946,263. Con este monto podría alcanzar una pensión de $4,018 mensuales, que equivale al 39.8% de su salario base de cotización (2).

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Asimismo, los resultados ofrecen opciones de ahorro voluntario a la trabajadora por si deseara incrementar su pensión. En el ejemplo, si ella quisiera recibir una pensión de $5,047 equivalente al 50% de su salario, tendría que ahorrar adicionalmente $483.7 pesos mensuales. Si quisiera una pensión igual a su salario entonces debería ahorrar $2,855.7 mensuales. 

La barra de colores a la derecha es el calificativo de que tan adecuada es la pensión que se esta recibiendo. 

Por otra parte, la Calculadora para Trabajadores Independientes y/o de cuenta propia tiene los siguientes atributos:

  • Muestra un diseño innovador que permite al trabajador visualizar de manera amigable los beneficios del ahorro voluntario a largo plazo.
  • El trabajador independiente podrá hacer simulaciones de ahorro voluntario eligiendo su edad de retiro y la cantidad mensual que depositaría.
  • El trabajador independiente podrá observar el impacto que tiene sobre su ahorro si decide incrementar su aportación voluntaria.
  • En caso de que anteriormente haya cotizado en el marcado formal y por tanto ya tenga cuenta AFORE, también podrá incorporar el saldo acumulado al cálculo.

A continuación se presenta un ejemplo para ilustrar el uso de esta herramienta: 

2) Calculadora para trabajadores independientes 

El siguiente caso muestra la herramienta disponible para aquellos trabajadores que no se encuentren afiliados al IMSS o ISSSTE y que contribuyen ya o desean hacerlo de manera voluntaria a una cuenta individual en una AFORE. Para ejemplificar su uso, se examina el caso de un trabajador de 40 años de edad que desea retirarse los 65 años y que está en posibilidad de ahorrar voluntariamente $300 al mes. Con lo anterior, el ahorro estimado a la edad de retiro sería de $129,313. 

La calculadora ofrece escenarios en donde se destaca la importancia de hacer un esfuerzo adicional al ahorro. Así, si se ahorran $50 adicionales, la suma alcanzaría $150,866 al retiro; si se guardara $100 más, se tendría $172,418; y, finalmente, si se hiciera un esfuerzo con $200 adicionales, la suma disponible a la edad de retiro sería de $215,522.

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Conclusiones 

Las nuevas Calculadoras de Ahorro se suman a las novedosas herramientas que la CONSAR ha puesto a disposición de los ahorradores del SAR en fechas recientes para estimular un mayor interés en los temas vinculados al ahorro para el retiro. Una nueva página de internet, nuevos estados de cuenta, un app, un chat, el informe previsional, un blog, infografías, ahorro voluntario en tiendas de conveniencias y vía domiciliación, entre otras herramientas. 

Cabe recordar que las aportaciones voluntarias pueden realizarse:

  1. En tiendas de conveniencia 7-Eleven
  2. A través de domiciliación de tarjeta de débito o cuenta Clabe
  3. A través de la empresa donde se labora
  4. Mediante depósitos bancarios
  5. A través de transferencias electrónicas cuando la AFORE ofrezca el servicio

Las principales características de las aportaciones voluntarias se resumen en el siguiente cuadro:

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(1) Véase Annamaria Lusardi, “Financial Literacy: An Essential Tool for Informed Consumer Choice?” NBER, Working Paper 14084, 2008. Otro buen estudio es el de Shlomo Benartzi, “Save More Tomorrow”, Portfolio Penguin, 2012. 

(2) La estimación de pensión corresponde al Retiro Programado a pagar durante el primer año después del retiro para un trabajador que no tiene beneficiarios.

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