La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa los resultados de la Supervisión en 2018, en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, realizado durante el año 2018 a 8 Bancos y una SOFOM E.R.
El crédito personal y/o de nómina es un préstamo que hace una institución financiera a una persona física sin destino específico, a un plazo, tasa de interés y comisiones previamente pactadas por ambas partes. La diferencia entre el crédito personal y el de nómina radica, en que en este último la institución hace los descuentos a la cuenta de nómina del trabajador, cada vez que éste recibe mediante depósito su salario correspondiente.
El producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, se puede contratar a través de dos modalidades:
- La primera en donde el usuario firma un contrato múltiple que contiene los términos y condiciones del Crédito Personal o Crédito de Nómina, y posteriormente la institución financiera hace una oferta del crédito al cliente a través del Cajero Automático, en donde puede o no aceptar dicho crédito. En caso de aceptarlo, tiene que ingresar su clave de seguridad y se genera un comprobante de la operación realizada.
- El usuario, sin firma previa de un contrato, recibe a través del Cajero Automático una oferta de crédito, el cual acepta con sus claves de seguridad generándose un comprobante con las características del mismo e indicándole que el contrato de adhesión está disponible en la sucursal, así como el número de Registro de Contrato de Adhesión (RECA) que le corresponde para que pueda consultarlo a través de internet.
Estas 9 entidades financieras evaluadas en el producto “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos”, ocupan el 54% de participación en el mercado, con un saldo de cartera de crédito de 246 mil 273 millones de pesos, de acuerdo con las cifras publicadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) a junio de 2018.
El proceso de supervisión en materia de transparencia consiste en verificar que los documentos e información que utilizan las instituciones financieras con los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se analizan expedientes de clientes que contienen documentos como contrato de adhesión, carátula, estado de cuenta y comprobante de operación. También se revisa que la publicidad; así como la publicidad ATM del producto y la página web tengan información consistente y no dé lugar a confusión.
Los resultados de las 9 entidades financieras evaluadas son los siguientes:
Como se muestra en el cuadro anterior, los bancos que obtuvieron las calificaciones más altas fueron: Banamex y Banco Santander con calificaciones de 10 y 9.5, respectivamente.
Las instituciones con las calificaciones más bajas fueron Afirme con 5.5 e Inbursa con 1.3.
Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en los expedientes de clientes que contrataron un “Crédito Personal o Crédito de Nómina” a través de Cajeros Automáticos, destacan los siguientes:
- Contrato de Adhesión: No contiene operaciones y servicios adicionales con firma independiente; no contiene el número de RECA; no incluye en una sección especial la autorización del cliente para revisar reporte de crédito y no se entrega al cliente la tabla de amortización.
- Carátula: No contiene el concepto y monto o método de cálculo de las comisiones relevantes y cláusula; no contiene fecha límite de pago y no contiene fecha de corte.
- Estado de cuenta: No contiene el monto y fecha de la operación; no contiene la descripción del cargo y del abono.
- Comprobante de operación: No contiene al menos el plazo, monto y tasa del crédito así como las condiciones de pago y comisiones.
- Publicidad: No contiene términos y condiciones para accesar a las promociones o el medio a través del cual pueden ser consultados.
- Publicidad ATM: No contiene concepto y monto de comisiones o el lugar en donde podrán consultarse; no resalta Tasas de Interés en términos anuales, simples y en porcentaje.
- Página web: No indica la forma de expresar el Costo Anual Total (CAT); no contiene datos de la Unidad Especializada (UNE); no existe congruencia vs contrato.
Finalmente, se informa que se ha procedido a sancionar a las 9 entidades financieras evaluadas, por un monto aproximado de 4 millones 562 mil pesos, a las cuales se les detectó que aún contienen diversas irregularidades a la norma.
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