La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa los resultados de la primera supervisión 2017, en materia de transparencia financiera de los productos Cuenta de Ahorro y Crédito Personal del Sector de Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EACP).

El sector de Ahorro y Crédito Popular está conformado por 195 entidades autorizadas y en operación, 45 SOFIPO y 150 SOCAP, mismas que atienden a poco más de 9.5 millones de usuarios, es decir, 725 mil 770 personas más que en 2015. De este universo, las Cajas de Ahorro concentran a 6 de cada 10 personas que interactúan financieramente en el sector (62.6%).

Las Cajas de Ahorro registraron un saldo de captación total de 95 mil 876 millones de pesos y de esta cantidad, el 58.7% correspondió a depósitos de exigibilidad inmediata a través de productos de ahorro (56 mil 314 millones). Por su parte, las SOFIPO, captaron recursos del orden de los 24 mil 424 millones, de los cuales el 17.6% fueron depósitos de exigibilidad inmediata.

Por su parte, la cartera total de crédito del Sector de Ahorro y Crédito Popular sumó al finalizar 2016, un total de 94 mil 876 millones de pesos, de los cuales el crédito al consumo (71 mil 776 millones) participó con el 75.6% del total.

La supervisión consiste en la revisión de contratos, carátulas, estados de cuenta, publicidad y página de internet de los productos señalados, así como los comprobantes de operación para el caso de las cuentas de ahorro y las tablas de amortización para el crédito personal.

Los resultados de la supervisión de estos dos productos, indican que la información de los documentos que utilizan con sus socios o clientes, no cumple con los estándares normativos suficientes, ya que en promedio, el sector obtuvo una calificación de apenas 2.4 en la cuenta de ahorro y de 2.7 en el caso del crédito personal, sobre un máximo de 10 puntos.

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De esta forma, los resultados de las 17 entidades financieras que sí concluyeron el proceso completo de supervisión del producto Cuenta de Ahorro son los siguientes:

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Como se muestra en el cuadro anterior, la entidad que obtuvo la calificación más alta fue Caja Agustín de Iturbide con 5.2 sobre 10, seguida de Caja San Nicolás con 4.8, Caja Hipódromo 3.8 y con la más baja la SOFIPO la Perseverancia del Valle de Tehuacán con 0.2.

Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en la documentación de los expedientes de personas que tienen contratadas cuentas de ahorro,  cuya corrección ya se ha ordenado a efecto de subsanarlos, destacan, entre otros, los siguientes:

  • En contrato y carátula, las comisiones que cobran no se encuentran debidamente registradas y autorizadas en el Registro de Comisiones de la CONDUSEF (RECO).
  • El usuario desconoce el procedimiento que debe seguir, para solicitar la terminación de su contrato o para aceptar modificaciones.
  • No indica el momento a partir del cual cesa la responsabilidad del usuario, por el uso de los medios de disposición en caso de robo, defunción o extravío.
  • No contiene la designación de beneficiarios ni los datos de su localización.
  • No establece el derecho del usuario de cancelar el contrato sin responsabilidad alguna, dentro de los 10 días hábiles posteriores a su firma.
  • No se establece la metodología de cálculo de los intereses generados en la cuenta.
  • La carátula no cumple con el formato.
  • En el estado de cuenta no indica en un recuadro: la Ganancia Anual Total Nominal (GAT Nominal).
  • En la publicidad, el valor y las siglas de la Ganancia Anual Total Real y Nominal, no están resaltados con negritas y con tipografía de por lo menos 100 por ciento del elemento de rendimiento y no se señalan las fechas para su cálculo.

En el caso de la supervisión al Crédito Personal, se destaca que solo Cooperativa Acreimex obtuvo una calificación aprobatoria con 6.4, en tanto que las otras 16 entidades supervisadas reportaron calificaciones reprobatorias, registrándose las menores en Caja Progressa y Opciones Empresariales del Noreste con 0.8 y 0.0, respectivamente. El promedio global alcanzado fue de sólo 2.7 puntos, sobre un máximo de 10.

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Entre los incumplimientos normativos  más recurrentes detectados en los 17 casos supervisados, destacan los siguientes:

  • El concepto, monto o método de cálculo y periodicidad de las comisiones establecidas en los contratos supervisados, no coincide con la información inscrita en el Registro de Comisiones que administra esta Comisión. Lo mismo se observó en las carátulas y en la publicidad.
  • No se establece la indicación de entregar al usuario la tabla de amortización del crédito.
  • No se indica la obligación de la entidad financiera de entregar al usuario, ejemplar del contrato de adhesión y sus anexos.
  • No se establece la fecha de corte para efectuar el cálculo de los intereses por el crédito, o bien, el lugar en donde el usuario podrá consultarla.
  • Las carátulas del contrato no cumplen con las características que prevé el formato, establecidas en las Disposiciones de carácter general.
  • En los estados de cuenta, no se incluye el Aviso de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la Entidad Financiera (UNE) y de la CONDUSEF.
  • Tampoco se presentan dentro de un recuadro en los estados de cuenta, el monto total de las comisiones efectivamente cobradas durante el periodo reflejado.
  • El concepto, monto o método de cálculo y periodicidad de las comisiones que se reflejan en el estado de cuenta y se cobran al usuario, no coincide con la información inscrita en el Registro de Comisiones que administra esta Comisión.
  • En los estados de cuenta supervisados, no se indica el monto total a pagar en el periodo, desglosando el capital, los intereses y cualquier otro cargo.

Finalmente, se informa que los incumplimientos a la norma que fueron detectados durante el proceso de supervisión, serán sujetos a las sanciones correspondientes, y los cambios ordenados serán nuevamente revisados en un segundo proceso de supervisión, a realizarse en el segundo semestre a las mismas entidades.

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