¿QUIÉNES SOMOS?

El PATMIR es un programa de asistencia técnica especializada enfocado a la inclusión financiera, sostenible e integral, basada en el ahorro y orientada a la población predominantemente rural, marginada y con escaso acceso a servicios financieros en México, a través de Sociedades de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo sólidas y comprometidas con la regulación.

El PATMIR fue puesto en marcha por la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (SAGARPA) a partir del año 2001, con el objetivo de fomentar el acceso a servicios financieros integrales, adaptados a la población rural en condiciones de marginación, basados en la captación de ahorro y con apego a la ley.

El Programa fue transferido al Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI) el 1° de noviembre de 2010. En BANSEFI, el PATMIR tiene el objetivo de maximizar el potencial de inclusión financiera, sustentable, con énfasis en el ahorro voluntario de socios(as) y clientes, adaptada a las necesidades de la población, a través de Sociedades Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo (SACPYCS) sólidas y proactivas con la regulación vigente, fundamentalmente entre la población y localidades de baja presencia de servicios financieros. Las SACPYCS se constituyen como aliados idóneos  en tanto operan y fueron creadas en zonas rurales, por lo que conocen los mercados y la población objetivo. 

En su operación, ha contado con dos fases diferenciadas por la estrategia, aunque ambas tuvieron en común el objetivo de incluir financieramente a la población rural marginada. Como resultado del PATMIR I y II, se logró la incorporación de más de 697 mil personas al uso de servicios financieros formales, en localidades de menos de 15 mil habitantes y municipios clasificados como de alta, muy alta y media marginalidad, de acuerdo al Índice de Marginación del Consejo Nacional de Población (CONAPO). 

 

 

El esfuerzo ha sido importante al considerar que, en las zonas rurales, la banca comercial aún no ha podido llegar por el escaso volumen de negocio y elevados costos de operación que representa respecto de los medios urbanos.

 

PATMIR-BANSEFI

 

El PATMIR, denominado Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales en su tercera fase, mantiene su naturaleza orientada a la inclusión financiera sustentable de población predominantemente rural, marginada y con escaso acceso a servicios financieros formales. Esta fase se destaca por privilegiar la oferta de servicios financieros viables, autogestivos y adaptados a las necesidades de la población, con énfasis en la captación de ahorro, a través de SACPYCS comprometidas con la regulación.

El Programa opera a través de Alianzas estratégicas, seleccionadas por medio de una licitación pública internacional, que se conforman por un grupo de SACPYCS y un Agente Técnico (proveedor de servicios de asistencia técnica), dispuestos a participar, coordinarse y trabajar de forma corresponsable en el logro de metas específicas. En esta fase, se adjudicaron cinco Alianzas-contrato, que propusieron la incorporación de alrededor de 150 SACPYCS, entre Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAPS), Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS) y Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS), encabezadas por cinco Agentes Técnicos especializados: el Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito (WOCCU); la Confederación Alemana de Cooperativas (DGRV); la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro (SPARKASSEN); Development Alternatives Inc. (DAI); y la Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social (AMUCSS).

Los Agentes Técnicos son altamente especializados y asesoran a las SACPYCS en capacitación, implantación de tecnologías, innovaciones, mejores prácticas y acompañamiento puntual en el proceso de expansión de membresía a zonas de baja presencia de servicios financieros formales, además de ser los encargados del monitoreo y constatación de calidad de resultados. El proceso es complementado con incentivos puntuales a las Sociedades para compensar parcialmente sus costos incurridos en la expansión a mercados de baja cobertura.

Por ello, se incluyen apoyos en asistencia técnica y capacitación y en costos incrementales de expansión para el desarrollo o fortalecimiento de “Puntos de Acceso” (puntos de servicio, móviles o virtuales) eficientes y sostenibles en el tiempo—sean existentes o nuevos—enfocados a incentivar y maximizar la cobertura e inclusión financiera de la población objetivo. El Programa contempla como principal línea de acción la penetración en mercados naturales de las SACPYCS, que consiste en la profundización y ampliación de cobertura en zonas donde las Sociedades ya tienen presencia, pero se enfocan a la demanda pendiente de satisfacer. 

 

Operación del PATMIR

 

El PATMIR III (2011-2016) tiene una meta global de inclusión financiera de, aproximadamente, un millón de nuevos(as) socios(as) o clientes, primordialmente rurales y con escaso acceso a servicios financieros integrales. Apuntando a la atención de grupos vulnerables, la mitad de la meta corresponderá a mujeres, más del 10% a indígenas y 15% a socios(as) y clientes atendidos(as) por canales y tecnologías de bajo costo. Los objetivos y alcances del Programa se han visto incrementados para la tercera etapa, estimándose más de 1,000 Puntos de Acceso habilitados con presencia en más de 20 mil localidades del país. 

La ejecución de la tercera fase originalmente estaba prevista finalizar en 2014, por los resultados obtenidos se amplió hasta 2016, incrementando su meta de cobertura en 29% pasando de 756 mil 500 a 978 mil nuevos(as) socios(as) y clientes. La siguiente tabla presenta la distribución de la meta de membresía contratada por Alianza-Contrato adjudicadas y las SACPYC con las cuales participa cada una. 

 

Al menos el 60% de la meta provendrá de localidades menores o iguales a 2,500 mil habitantes, según el II Conteo de Población y Vivienda 2005 del INEGI, independientemente de su grado de marginación, y de localidades entre 2,501 a 15,000 habitantes con grado de marginación muy alta, alta y media, de acuerdo al Índice de Marginación de CONAPO. El resto de la meta podrá provenir de localidades menores o iguales a 50,000 habitantes, al margen de su grado de marginación, y de localidades entre 50,001 y 100,000 habitantes en los estados del sur y sureste del país, excluyendo a las de muy baja marginación. Lo que se busca es incrementar la cobertura en este tipo de mercados, a través del estímulo de la oferta con apoyos para atraer a la demanda.

 

El modelo de expansión, a través del establecimiento de Alianzas-Contrato estratégicas entre Agentes Técnicos y SACPYCS, tiene múltiples ventajas: 

  • Se atraen las innovaciones y mejores prácticas disponibles a nivel nacional e internacional. 
  • Se propicia abatimiento de costos de transacción mediante el uso de metodologías ligeras en costo (desde micro-sucursales hasta banca electrónica sin sucursal física) en el marco de la legislación aplicable. 
  • Se aprovecha la capacidad instalada de la SACPYC y el conocimiento de sus mercados, así como los cuadros ya formados. 
  • Se posibilitan costos unitarios más bajos por persona incluida financieramente, que un modelo de apoyo atomizado, pues un solo Agente Técnico atiende un portafolio más amplio de SACPYCS y garantiza calidad en el servicio. 
  • Se maximiza la ampliación y profundización de cobertura. 
  • Se logra mayor agilidad, eficiencia y eficacia en la operación y desembolso de recursos de apoyo, así como en la supervisión. 
  • Se genera una visión panorámica y competitiva. 
  • Se consolida la oferta (en contratos incluyentes), logrando economías de escala. 
  • La asistencia técnica y los Apoyos a Costos Incrementales de Expansión (ACIE) entran dentro del mismo paquete para evitar retrasos en desembolsos y pérdida de eficiencia. 
  • Se diseñan “trajes a la medida” de expansión de las SACPYCS y sus contextos específicos dentro de cada Alianza.  
  • Se hace innecesaria la elaboración de costosos estudios regionales previos, ya que los estudios de mercado los realizarán las SACPYCS participantes en mercados que ya conocen. 

 

El PATMIR basa su accionar en el ahorro, lo cual representa un reto. Por medio de la asesoría del Agente Técnico, se logra que las Sociedades adapten y ofrezcan los servicios y productos, de manera que hagan rentable su posicionamiento en el volumen de negocio futuro de la SACPYC. Complementariamente, en esta fase, se reconocen a socios(as) y clientes que, además del ahorro, hacen uso de otros servicios financieros como créditos, seguros y remesas, con el objetivo de impulsar una inclusión financiera integral.

Adicionalmente, el Programa apoya el esfuerzo de autorización del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo al restringir la participación a SACPYCS autorizadas o en prórroga condicionada con calificación global de B como mínimo y que estén en proceso de autorizarse. Las Sociedades Autorizadas deberán mantener su estatus de autorización, y presentar índices de capitalización por encima de 100 puntos. Todo ello con el propósito de que las SACPYCS participantes estén en condiciones de proporcionar el mejor servicio posible a sus socios y clientes.

Con las metas de la tercera fase, el PATMIR contribuye al Programa Institucional 2014-2018 de BANSEFI, al incrementar la presencia del Sector como aliado promotor de la inclusión financiera, impulsar su fortalecimiento y propiciar sinergias con los programas del Banco.    

                                         /cms/uploads/image/file/282224/Oportunidades.JPG

Cabe mencionar que, en 2011, el diseño del Programa fue evaluado en el marco del Programa Anual de Evaluación del Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (CONEVAL), obteniendo excelentes comentarios y una alta evaluación al obtener 3.4 puntos de un total de 4 puntos disponibles. 

 
Asimismo, en 2013, PATMIR fue objeto de la Evaluación de Consistencia y Resultados bajo la metodología de CONEVAL, realizada por el despacho independiente Evaluare, obteniéndose 9.14 de 10 puntos, resultado que supera por mucho los puntajes en evaluaciones similares practicadas a otros Programas. 
 
Finalmente es necesario resaltar que el PATMIR forma parte del paquete de financiamiento contratado con el Banco Mundial hasta el año 2016, representando 35 millones de dólares de los 100 millones de dólares que conforman el préstamo otorgado a BANSEFI. 
 
El Éxito de una Estrategia Orientada a Resultados
      
Desde su inicio, la estrategia orientada a resultados del PATMIR ha catalizado el desarrollo, consolidación y expansión de los servicios financieros populares hacia zonas rurales marginadas del país. En cumplimiento de su misión, el Programa ha buscado trabajar con diversos modelos de intermediarios financieros capaces de y dispuestos a vincular la oferta de servicios financieros con una demanda específica en zonas rurales marginadas de manera innovadora, adecuada, efectiva, eficiente y sostenible. 
 
La intervención gubernamental en la promoción de servicios financieros para el sector rural marginado busca contribuir a crear un entorno favorable para el desarrollo de iniciativas estratégicas; crear capacidades y aplicar subsidios de manera selectiva y prudente; tener orientación a resultados y a la calidad de los mismos; exigir y rendir cuentas; potenciar el impacto de los recursos públicos; cosechar lecciones y aprender de ellas. El PATMIR se enmarca en esta visión y su efecto demostrativo será de suma importancia para iniciativas que contemplen masificar los servicios financieros en el sector rural marginado con calidad y permanencia.