La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), da a conocer los resultados de la segunda supervisión en materia de transparencia a instituciones de banca múltiple en los productos: Cuenta de Nómina, Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento y Crédito Hipotecario.
La supervisión de un producto se realiza mediante expedientes reales, y consiste en verificar que se cumpla la normativa aplicable, para la documentación contractual y la publicidad.
Cuenta de Nómina
Es en la cual se efectúa el depósito ordinario a la vista, con disponibilidad inmediata, del pago de su salario a los empleados, en la institución financiera contratada por la empresa para la dispersión de su nómina.
A noviembre de 2016, existían cerca de 33 millones 795 mil de estas cuentas, y solamente 7 bancos concentraban el 96.1% de ellas, destacando por su participación Citibanamex, BBVA Bancomer, Banorte, Santander y HSBC.
El comportamiento que tuvieron las instituciones en materia de transparencia se puede apreciar en los cuadros que aparecen a continuación:
En los resultados de la supervisión se observa que Banco de Bajío y HSBC, obtuvieron calificaciones reprobatorias en la primera revisión, sin embargo, realizaron todos los cambios ordenados obteniendo para la segunda revisión el 10 de calificación. Asimismo, banco Santander y BBVA Bancomer, mejoraron su calificación al pasar de 7.5 a 10 y de 6.1 a 8.2, respectivamente.
En el mismo sentido, Banorte y Citibanamex que tenían calificación reprobatoria de 5.9 y 5.8, mejoraron sus calificaciones al obtener 7.1 respectivamente. Scotiabank fue la única institución que mantuvo su calificación de 7.3 por inconsistencias en el contrato de adhesión, sin embargo, todas las instituciones financieras obtuvieron calificaciones aprobatorias en la segunda revisión.
Cabe señalar que actualmente la portabilidad o transferencia de la cuenta de nómina, es un derecho de cualquier persona, por lo que pueden solicitar al banco donde actualmente radican sus depósitos, que transfiera sin costo el saldo de esa cuenta al banco de su elección.
Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento
El Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento, es una inversión a plazo fijo con rendimiento liquidable al vencimiento, ideal para mantener e incrementar el patrimonio.
A noviembre de 2016 para este producto, en 7 bancos se conforma el 85.5% del total de los depósitos. Banorte es el más representativo con el 25%, seguido de Citibanamex con el 20.1%.
De acuerdo con los resultados de la supervisión en materia de transparencia, las instituciones evaluadas aumentaron su calificación promedio al pasar de 6.3 a 8.2 en la segunda supervisión.
Se observa que Santander y Citibanamex en la primera revisión obtuvieron calificaciones reprobatorias y en la segunda revisión alcanzaron resultados de 10.0 y 6.0, respectivamente. Los casos de HSBC, Banregio, BBVA Bancomer y Scotiabank, si bien no reprobaron en la primera revisión, obtuvieron mejores resultados en la segunda revisión del año, al pasar de 8.2 a 9.3, 6.8 a 9.1, 7.2 a 8.8 y 6.4 a 7.9, respectivamente. El caso de Banorte presentó una baja de calificación al pasar de 7.8 a 6.2, derivado de inconsistencias en el contrato de adhesión.
Crédito Hipotecario
La colocación de créditos para la adquisición de vivienda nueva por parte de la Banca, ha venido creciendo de manera importante, al pasar de un total de 227 mil créditos en 2009 a casi 777 mil en 2016, y con una cartera de crédito de 105 mil 601 millones de pesos en 2009 a 464 mil 829 millones de pesos en 2016, lo que representa un aumento del 340%.
Solo durante 2016, el número de créditos nuevos de este tipo fue de 92 mil 255 con importe de 106 mil 214 millones.
BBVA Bancomer se destaca con el 30.1 de estos créditos en 2016, seguido de Banorte con el 20.3%.
Los resultados de la supervisión, muestran una mejoría en la calificación promedio que obtuvieron las instituciones bancarias en materia de transparencia, al pasar de 5.0 a 8.2
Vale la pena destacar que Citibanamex y HSBC obtuvieron la calificación máxima de la evaluación. Por otro lado HSBC, Ve por Más, Banorte, Multiva, Santander, Scotiabank y Banorte habían tenido calificaciones reprobatorias en la primera revisión, sin embargo, para el segundo semestre del año, todas ellas obtuvieron calificaciones aprobatorias.
Mifel mantuvo su calificación de 5.4, debido a que respondió que para el periodo solicitado no tuvo expedientes de clientes para ser evaluados.
Es importante señalar que el trabajo conjunto de esta Comisión Nacional y las instituciones financieras ha logrado en materia de supervisión, que las entidades cumplan en mayor medida con la norma, en algunos casos al 100%, lo que representa un avance importante en transparencia financiera y calidad de la información para los usuarios de la banca.
Para impulsar la educación financiera entre la población, así como una sana y abierta competencia entre las instituciones, se reitera que no se evalúa la viabilidad de la institución, ni tampoco aspectos de costo beneficio (comisiones y costos) o la bondad del producto, únicamente se considera la información que da estructura contractual y publicidad al mismo.
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- Si deseas contratar un crédito, verifica a través de la tabla de amortización o de los simuladores de las instituciones, el monto de los pagos a realizar, la cantidad que abonarás a capital, etc.
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- Recurre a una institución financiera autorizada y no confíes en aquellas entidades que te ofrecen créditos fáciles, rápidos, sin garantías o sin consultar al Buró de Crédito.
- Conoce las calificaciones de calidad y transparencia de las oferentes de crédito al consumo y las cláusulas abusivas que CONDUSEF ha detectado en el "Buró de Entidades Financieras“ y en el “Micrositio de Cláusulas Abusivas”.
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