Trabajadores próximos a retirarse podrán lograr importantes ahorros a la hora de elegir pensión a través del nuevo documento de oferta de renta vitalicia

 

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), en coordinación con la SHCP, el IMSS y el ISSSTE, han puesto a disposición de los trabajadores solicitantes de pensión el nuevo “Documento de Oferta”, el cual sirve para que los cotizantes al IMSS o al ISSSTE elijan la Aseguradora que pagará su Renta Vitalicia.

 

Los trabajadores, al momento de pensionarse, deben elegir una Aseguradora para la compra de una Renta Vitalicia (por mandato de Ley). La evidencia disponible muestra que hoy, a pesar de la existencia de incentivos para que los trabajadores elijan la mejor opción, un importante número de pensionados continúa eligiendo aseguradoras que les significan menores pensiones (en pensiones de Contribución Definida - CD[1]) o precios más altos al IMSS e ISSSTE (en pensiones de Beneficio Definido - BD[2]). Cada año, cerca de 2,500 trabajadores (CD ISSSTE) y cerca de 17,500 trabajadores (BD IMSS y BD ISSSTE) eligen aseguradora.

 

Por tanto, el nuevo “Documento de Oferta”, que debe ser firmado obligatoriamente por los trabajadores próximos a pensionarse, busca tres objetivos primordiales:

 

  1. Ahorrar recursos a los trabajadores próximos a pensionarse mediante una mejor elección de Aseguradora (en este mercado actualmente existen cuatro aseguradoras, Pensiones BBVA Bancomer, Pensiones Banorte, Pensiones Sura y Profuturo GNP Pensiones). En el caso de una pensión de Contribución Definida (CD), elegir la mejor opción de Aseguradora supone para el trabajador ahorrar una importante cantidad de dinero y, por ende, obtener una más alta pensión.

 

  1. Ahorrar recursos a los institutos de Seguridad Social (IMSS e ISSSTE). En el caso de una pensión de Beneficio Definido (BD), una mejor decisión del trabajador, también supone un menor costo para aquellas pensiones que son financiadas con recursos de los institutos de seguridad social en casos de pensiones otorgadas bajo los seguros de invalidez y vida y de riesgos de trabajo (cuando un trabajador sufre una incapacidad, riesgo de trabajo o la muerte).

 

  1. Impulsar la competencia entre Aseguradoras, al permitir al solicitante identificar la mejor oferta en términos del monto de la pensión que le ofrecen.

 

El nuevo “Documento de Oferta” se diseñó considerando las mejores prácticas de la “teoría del comportamiento humano” (behavioural economics) que busca “guiar” y orientar al consumidor para que tome las mejores decisiones. Los nuevos formatos incluirán un folleto explicativo con lenguaje simple y directo a manera de tutorial o asistente para llenarlo. Asimismo, se reorganizó la información al solicitante de pensión, buscando reducir la información para que le sea más fácil tomar su decisión.

 

Los principales cambios son:

 

  1. En la parte superior de los documentos se eliminó una gran cantidad de información legal, la cual abrumaba a los solicitantes e incrementaba la probabilidad de que buscaran “ayuda” de los promotores/gestores de las aseguradoras.
  • Los nuevos documentos muestran solo los datos del solicitante y resaltan el tipo de pensión de que se trata.
  • La frase inicial del documento informa al solicitante que se encuentra en la etapa final de su trámite y que solo le resta seguir indicaciones muy simples para seleccionar la mejor opción, la cual se señalizó de forma clara.

 

Antes

Ahora

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  1. En los formatos de Contribución Definida, se señala con toda claridad cuál es la MEJOR OPCIÓN que le ahorrará recursos al trabajador dependiendo del nivel de pensión que éste elija.
  • Se presenta la mejor opción separada de las demás, a fin de diferenciar visualmente entre una “decisión inteligente” (señalizada con el símbolo de un premio) y una que no lo es, entendiendo que los consumidores reaccionan distinto dependiendo del contexto en el que se les presentan las opciones.
  • Se simplificó la elección, guiando al usuario hacia las variables que debe comparar para tomar una decisión (¿cuánto recibo de pensión?, ¿cuánto me cuesta? y ¿cuánto dejo de retirar)

 

Antes

Ahora

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  1. En los formatos de Beneficio Definido (BD):
  • Se resalta visualmente el hecho de que si el trabajador elige la Aseguradora más barata, le significará recibir un “premio” en efectivo (pagado por los institutos) dado que eligió la mejor opción.

 

Antes

Ahora

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  1. Se le recuerda a los trabajadores que:
  • Todas las aseguradoras están reguladas y supervisadas de la misma forma.
  • Cualquier otro beneficio económico distinto al señalado en el Documento de Oferta que se le ofrezca de manera previa o al momento de su elección no está permitido por ley.
    • Estos mensajes resultan relevantes para poder romper la inercia en las decisiones de los solicitantes de pensión, quienes suelen seleccionar a la Aseguradora del mismo grupo financiero de su AFORE o de su Banco, no obstante que sus ofertas no sean las más altas desde la perspectiva del trabajador.
    • La competencia en el mercado de rentas vitalicias debe basarse fundamentalmente en los precios (tasas) que ofertan a sus clientes.

 

Con la implementación de estos nuevos documentos se obtendrán ahorros importantes para los trabajadores y los Institutos en el costo de las pensiones al tiempo de estimular mayor competencia entre las Aseguradoras.

 

Cabe recordar que en México las leyes de seguridad social contemplan dos modalidades de pago de pensión:

 

  • La Renta Vitalicia, una mensualidad que pagará la Aseguradora que el trabajador elija mediante el “Documento de Oferta”

 

  • El Retiro Programado, una mensualidad que pagará la AFORE en la cual está registrado el trabajador al momento de pensionarse.

 

Para consultar los folletos explicativos, accede a la siguiente liga https://segurodepensiones.gob.mx  y elige la opción FOLLETOS del menú a la izquierda.

 

 

 

FORMATOS:

 

Beneficio Definido

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Contribución Definida

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Consulta el boletin de prensa en formato PDF http://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/198745/BP-15-_DO-CONSAR_CNSF-VF.pdf

[1]  Pensiones otorgadas bajo el seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez  establecidas en la Ley del Seguro Social y en la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.

[2] Pensiones otorgadas bajo los Seguros de Riesgos de Trabajo y de Invalidez y Vida.